Guide d’éducation financière pour enfants et ados

Comme parent, il est assez facile de discuter avec ses enfants de ce qu’ils font à l’école, des séries qu’ils regardent en boucle ou de ce qu’ils veulent pour le souper. Mais pourquoi est-ce si difficile de parler de finances? 

Soyons honnêtes : il peut être intimidant de parler d’argent avec vos enfants, surtout si vous n’êtes pas vous-même un as de la finance. Peut-être n’avez-vous jamais reçu d’éducation financière quand vous étiez jeune, ou on vous a appris à ne pas faire étalage de votre richesse, ou encore, vous avez grandi dans l’insécurité financière. 

Par ailleurs, même les parents qui sont à l’aise de parler d’argent peuvent ne pas savoir comment décortiquer certaines questions financières pouvant sembler complexes de manière à les rendre plus simples pour leurs ados et leurs préados. 

Pourtant, l’éducation financière est payante. Un sondage mondial mené en 2018 auprès de jeunes de 15 ans révèle que les ados canadiens qui discutent de finances avec leurs parents, ne serait-ce qu’une fois par semaine, ont obtenu 33 points de plus en culture financière que les ados chez qui on n’en parle pas. Ces résultats montrent que les ados qui ont une saine culture financière ont plus d’assurance dans la planification et le suivi de leurs dépenses, ce qui les aide à bâtir un avenir financier solide.

Nous avons donc élaboré ce guide pour aider les parents à transmettre de solides connaissances financières à leurs enfants. Si les ados et les préados comprennent les principes économiques de base et apprennent à utiliser les outils financiers et à accéder aux ressources, ils augmentent leurs chances de gérer adéquatement leurs finances à l’âge adulte. Ainsi, tout le monde y gagne.

Qu’est-ce que l’éducation financière?

En termes simples, l’éducation financière consiste à enseigner les bases du fonctionnement de l’argent dans notre société, notamment la manière de le gagner, de l’épargner et de le protéger. L’une des premières étapes est d’aider les enfants à comprendre comment gérer les premiers dollars qu’ils gagnent. Ils peuvent ensuite se familiariser avec le concept de l’épargne, apprendre à établir un budget et, un peu plus tard, apprendre à gérer ses dettes. Les discussions spontanées sur les diverses façons dont l’argent contribue au soutien de la famille, de l’achat de l’épicerie au remboursement de l’hypothèque, offrent aux enfants des exemples concrets de décisions qu’ils devront prendre plus tard. 

Vous souhaitez en savoir plus sur l’éducation financière des enfants? Lisez « Comment parler d’argent aux enfants en bas âge? » pour obtenir des conseils! 

Pourquoi l’éducation financière des jeunes est-elle importante?

Initier les enfants d’âge préscolaire à la notion de l’argent, ça commence souvent par une jolie tirelire. Cependant, les ados et les préados ont besoin de conseils pour naviguer dans le monde des finances personnelles et les aider à prendre des décisions éclairées lorsqu’ils seront plus vieux. Qu’il s’agisse de faire l’épicerie, de choisir le meilleur fournisseur de services Internet, d’épargner ou d’investir, l’éducation financière facilite la prise de décisions financières de tous les jours. 

L’acquisition d’une solide éducation financière aide aussi les enfants à devenir des acheteurs avisés : ils apprennent à tirer le meilleur parti de leur argent, à établir un budget qui leur permet d’atteindre leurs objectifs et à utiliser judicieusement les ressources dont ils disposent. Des compétences financières plus avancées, telles que savoir comment profiter des crédits d’impôt gouvernementaux ou investir avec un robot-conseiller, contribuent également à assurer un avenir financier prometteur à vos jeunes adultes en plein apprentissage.

En voyant vos enfants prendre de l’assurance et devenir plus habiles sur le plan financier, vous aurez la satisfaction de savoir que vous leur avez donné le coup de pouce dont ils avaient besoin. Voilà pourquoi il est sage de parler d’argent avec les enfants dès leur plus jeune âge. 

En savoir plus sur les raisons pour lesquelles l’éducation financière est importante

Comment parler d’argent à un enfant?

Initier les enfants à la notion de l’argent doit commencer par une communication ouverte à la maison. La conversation n’a pas non plus besoin d’être structurée. Profitez des moments propices à l’apprentissage qui se présentent tous les jours pour parler à vos enfants d’argent et de finances. 

Peut-être avez-vous lu un article sur une entreprise qui allait devoir se mettre sous la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité? Utilisez-le pour parler à vos enfants des dettes personnelles et comment celles-ci peuvent mener à la faillite. Ou encore, lorsque vous utilisez votre carte de débit ou de crédit à la station-service, expliquez-leur le principe pour qu’ils comprennent que le carburant n’est pas gratuit. Expliquez-leur aussi les décisions financières que vous avez prises ce jour-là et comment votre budget vous aide à garder le cap et à atteindre vos objectifs.

Les événements peuvent également être une source d’éducation. Supposons que votre ado vous appelle, en état de panique, parce qu’elle a perdu sa carte de crédit; au lieu de lui faire des reproches ou de la juger, accompagnez-la calmement dans les prochaines étapes. 

Ne prétendez pas non plus tout savoir. Vos enfants tirent de bonnes leçons en vous voyant chercher des réponses, surtout si vous avez vos propres faiblesses en la matière. Et soyez honnêtes : les enfants sont d’excellents détecteurs de mensonges. Si vous pensez que vous auriez pu faire de meilleurs choix ou que vous avez de la difficulté à équilibrer un budget, partagez cette information avec vos enfants, dans un langage qu’ils comprennent. En éliminant l’anxiété liée aux questions financières, vous apprenez à vos enfants à parler librement et spontanément d’argent. Au contraire, le fait de parler ouvertement de votre propre gestion de l’argent favorise chez les enfants une plus grande autonomie financière. 

Cinq éléments clés de l’éducation financière

Nous avons décomposé cinq éléments clés de l’éducation financière pour ados et préados, et la façon dont les parents peuvent aborder chacun d’entre eux, une conversation à la fois.

1. Gagner de l’argent

Les ados et les préados comprennent plus facilement la notion d’argent lorsqu’ils doivent eux-mêmes le gagner. Leur verser une allocation en fonction de vos revenus peut les aider à comprendre la valeur de l’argent et ce qu’il faut faire pour le gagner. Et si l’idée de devenir l’employeur et le service de la paie de votre enfant vous semble être une énorme tâche de plus sur la liste de vos tâches parentales, l’appli Mydoh pour parents et enfants vous aide à assumer cette responsabilité. Conçue pour les enfants dès l’âge de six ans, l’application vous permet de définir des tâches et de verser à vos enfants et ados une allocation hebdomadaire qu’ils peuvent dépenser en toute sécurité au moyen d’une carte à puce. Mydoh vous donne également accès à leurs achats et la possibilité d’encourager leurs bons choix financiers à l’aide d’émojis.

Conseils aux parents

• L’éducation financière des ados peut passer par le versement d’une allocation toutes les deux semaines, voire tous les mois. De cette façon, vos ados peuvent s’entraîner à établir un budget sur une période plus longue. 
• Si votre ado ou votre préado convoite des articles plus coûteux, comme des billets de concert ou un nouvel ordinateur de jeux, envisagez de lui confier des tâches supplémentaires périodiques ou ponctuelles à la maison (vous pouvez facilement le faire sur l’application Mydoh!). 
• Vous pouvez décider de ne plus verser d’allocation à votre enfant dès qu’il a un certain âge ou lorsqu’il a un emploi à temps partiel. Vous pouvez ensuite discuter avec lui de la façon de lire un chèque de paie, de vérifier si les heures payées correspondent aux heures travaillées et l’initier à la préparation d’une déclaration de revenus.

2. Dépenser de l’argent

Commencez l’éducation financière de votre enfant en l’aidant à établir un budget qui l’aidera à contrôler ses dépenses. Un budget équilibré permet à votre enfant d’effectuer le suivi des entrées et des sorties d’argent, à planifier ses objectifs à court et à long terme, à gérer ses dépenses mensuelles, à parer aux imprévus et à réduire ses dépenses inutiles ou ses achats impulsifs.

Conseils aux parents : 

• Simplifiez leur planification budgétaire au moyen d’outils qui leur permettent de suivre leurs dépenses. Demandez à vos enfants de noter leurs dépenses dans un carnet, une feuille de calcul ou une application qui suit l’épargne et les dépenses, afin qu’ils sachent exactement où va leur argent. La carte à puce Mydoh permet aux enfants (et aux parents!) de voir combien d’argent ils doivent épargner pour acheter ce qu’ils désirent. 
• Discutez avec vos ados et préados de ce qu’ils ont besoin d’acheter et découragez les achats impulsifs en leur préparant une liste avant qu’ils partent magasiner. Aidez vos enfants à prendre conscience de l’impact que les campagnes de marketing et les influenceurs peuvent avoir sur leurs dépenses.
• Encouragez vos enfants à effectuer un peu de recherche avant de faire des achats en ligne. Est-ce un site fiable? Voici quelques signaux d’alerte à surveiller au moment d’un achat en ligne : offres difficiles à croire, politique de retour peu claire, site mal conçu ou ne contenant pas de coordonnées. Rappelez-leur de tenir compte des frais d’expédition et des taxes de vente dans leur budget.
• Aidez vos enfants à comprendre ce qui est gratuit et ce qui coûte de l’argent (ou ce qui leur coûte leurs données personnelles ou leur vie privée) lorsqu’ils jouent à des jeux en ligne, téléchargent des chansons ou regardent des films ou des émissions de télévision en diffusion continue.

3. Économiser et investir

Plus tôt les enfants apprennent le concept de l’épargne, plus grande est leur longueur d’avance en matière de culture financière. Dès l’âge de 9 ou 10 ans, et parfois avant, votre enfant est en mesure de comprendre des concepts tels que les besoins et les désirs. Les ados et les préados comprennent aussi l’importance d’économiser et d’avoir des objectifs à court et à long terme. Les ados peuvent ouvrir un compte d’épargne personnel de base afin de se familiariser avec les opérations bancaires courantes et de comprendre le concept de l’intérêt sur l’épargne. Vous pouvez même leur verser une somme équivalente à celle qu’ils ont économisée afin de les encourager à prendre la bonne habitude d’épargner.

Conseils aux parents 

• Aidez votre enfant à développer son sens de la charité en l’encourageant à mettre de l’argent de côté pour les dons. Commencez par discuter avec votre enfant des œuvres de bienfaisance auxquelles il s’intéresse et qu’il pourrait vouloir soutenir. Vous pouvez ensuite lui expliquer que les dons aux organismes de bienfaisance enregistrés auprès de l’Agence du revenu du Canada sont déductibles d’impôt et que les reçus fiscaux émis par ces organismes peuvent être appliqués à sa déclaration de revenus afin de réduire son revenu imposable. 
• Un autre moyen simple de renforcer l’éducation financière des ados consiste à ouvrir un compte de placement fictif pour les aider à se familiariser avec les notions de revenu et de croissance. Le compte de placement fictif est gratuit, mais les ados doivent être inscrits aux services bancaires en ligne RBC pour configurer leur compte. 

4. Emprunter de l’argent

Pourquoi les questions d’argent concernent-elles les adolescents? À cause de l’endettement! Vous pouvez aider vos enfants à éviter le cercle vicieux de l’endettement en leur apprenant comment emprunter avant qu’ils n’obtiennent leur première carte de crédit. 

Insistez sur l’importance de payer la totalité du solde de leur carte de crédit chaque mois afin d’éviter de payer des intérêts. Assurez-vous que les ados comprennent que le fait de ne payer que le montant minimum du solde de leur carte de crédit leur coûtera cher – les intérêts ajoutés font en sorte que les articles qu’ils achètent coûtent bien plus cher que le prix affiché. En outre, plus ils mettent de temps à rembourser leur dette, plus les intérêts s’accumulent et plus il leur est difficile de rembourser le montant initial.  

Il faut aussi aborder le sujet des dossiers et cotes de crédit afin de leur apprendre comment emprunter de l’argent, mais ne vous faites pas prophète de malheur. Les ados peuvent apprendre que s’ils gèrent bien leur carte de crédit, ils peuvent améliorer leur cote de crédit. Par ailleurs, le fait d’omettre un paiement de carte de crédit peut sembler inoffensif à un ado, mais il y a des répercussions à long terme. Ne pas payer ses factures à temps peut avoir un impact négatif sur sa cote de crédit. Ainsi, il pourrait s’avérer plus difficile d’obtenir un prêt automobile, de louer un appartement ou même de trouver un emploi (certains employeurs effectuent des vérifications de crédit au cours du processus de recrutement). 

Conseils aux parents

• Si vous utilisez vos cartes de crédit ouvertement et avec sagesse, votre enfant est alors plus enclin à suivre votre exemple. 
• Renforcez l’idée qu’une carte de crédit n’est pas de l’argent gratuit. Utilisez une calculatrice de remboursement de prêt pour montrer aux ados et aux préados combien leurs vacances de dernière minute à prix réduit leur coûteront en réalité s’ils ne paient que le montant minimum chaque mois. 

5. Se protéger

Il est vrai que la plupart des enfants sont plus au fait des technologies que leurs parents, mais les ados et les préados n’ont peut-être pas encore l’expérience nécessaire pour faire face à l’usurpation d’identité ou aux fraudes en ligne qui ciblent les enfants, lesquels sont facilement influençables. Et ce n’est pas tout : les enfants ne comprennent pas tous l’importance de la sécurité. « Quel est le problème? » peuvent-ils demander. Parlez à vos enfants de la protection de la vie privée et de la sécurité en ligne, par exemple en protégeant tous leurs appareils par un mot de passe et en leur expliquant pourquoi il est important de ne pas communiquer d’information personnelle, comme leur adresse, à qui que ce soit en ligne. 

Insistez auprès de vos enfants sur l’importance de rechercher des sites sécurisés avant de fournir des renseignements de paiement ou d’identification. Les enfants n’ont souvent aucune idée que tel jeu-questionnaire amusant ou telle enquête de personnalité en ligne peut en fait être l’appât de pirates à la recherche d’information. Expliquez à vos enfants pourquoi ils doivent faire preuve de vigilance en vérifiant périodiquement ses comptes bancaires et ses relevés de cartes de crédit. Plus un problème est décelé tôt, moins il est préjudiciable à leur santé financière à long terme.

Conseils aux parents

• Apprenez à vos enfants à ne jamais mettre à la poubelle ou au recyclage de vieilles factures ou des offres préimprimées de cartes de crédit sans les avoir déchiquetées au préalable.
• Naviguez sur des sites Web commençant par HTTPS qui ont des politiques de chiffrement pour protéger les renseignements.
• Recherchez le symbole du cadenas vert dans la barre d’URL des sites Web, en particulier si les enfants achètent des biens ou communiquent des renseignements personnels.
• Usez de beaucoup de prudence lorsque vous naviguez sur des appareils mobiles : les adresses des sites Web sont abrégées et peuvent ne pas correspondre à ce que vous pensez.

Comment les enfants peuvent-ils améliorer leurs connaissances financières?

Après avoir sensibilisé vos enfants à l’argent et aux finances, ne pensez pas que vous pourrez vous la couler douce! Comme pour de nombreux autres sujets de la vie, il est important de continuer à leur en parler. Les enfants oublient facilement et perdent tranquillement leurs saines habitudes s’ils ne les mettent pas en pratique. Voici cinq façons de contribuer à l’amélioration continue des connaissances financières de votre enfant à mesure qu’il vieillit :

1. Chaque jour, cherchez des occasions d’éveiller l’intérêt des enfants pour les questions d’argent. 

Apprenez-leur à être créatifs et à sortir des sentiers battus : pensez aux vacances de bénévolat en famille, où chacun travaille un peu pour rendre service à la communauté locale, plutôt qu’à un voyage tout inclus. Ou encore, apprenez à votre ado passionné de mise en forme comment parler au propriétaire de son studio de yoga préféré (qui coûte cher) pour voir s’il peut échanger des cours contre de l’aide ponctuelle. Votre préado adore fabriquer des bracelets? Il pourrait bien être un entrepreneur en herbe.

2. Asseyez-vous avec vos enfants et discutez ensemble de ce qu’ils apprennent à l’école. 

Les ados peuvent vouloir en savoir plus sur les actions, l’épargne-études pour le cégep ou l’université ou l’achat de leur première voiture. C’est le moment idéal pour leur parler d’un REEE afin d’épargner pour les droits de scolarité, ou en quoi un CELI peut les aider à épargner en vue d’achats importants. N’oubliez pas que plus tôt ils commencent à épargner, mieux c’est! 

3. Utilisez des outils d’éducation financière tels que des calculatrices et des feuilles de travail. 

En fournissant à vos enfants les outils dont ils ont besoin pour gérer leur argent, vous leur donnez un sentiment d’autonomie à mesure qu’ils avancent dans la vie. N’hésitez pas à faire appel à des ressources externes pour vous aider. 

Les Comptables professionnels agréés du Canada ont publié un livre intitulé Guide pour apprendre la gestion financière aux enfants, pour aider les parents à naviguer dans les cinq volets de la gestion de l’argent : gagner, épargner, dépenser, partager et investir. Ils proposent également un balado sur l’éducation financière : Tout sur la gestion des finances. 

Donner à vos enfants l’accès à des outils et à des ressources d’éducation financière, comme l’appli de gestion financière Mydoh peut aussi contribuer à renforcer les notions de base de l’argent dans un environnement amusant et interactif.

4. Veillez à ce qu’ils suivent un cours d’éducation financière. 

Certains territoires et certaines provinces, dont l’Ontario, l’Alberta et la Colombie-Britannique, imposent désormais des cours d’éducation financière dans les écoles. Les enfants du primaire peuvent se familiariser avec la monnaie et les différentes façons de représenter les sommes d’argent. Les élèves plus âgés doivent apprendre ce que sont les taux d’intérêt, les impôts et l’équilibre budgétaire. 

5. Offrez-leur une expérience concrète.

Si votre ado a un emploi d’été à temps partiel et qu’il cherche à comprendre son premier relevé de paie et les déductions à la source qui y figurent, il acquiert des compétences financières. Vous pouvez l’aider à savoir où vont ces montants, s’il vous le demande, mais n’hésitez pas à le laisser résoudre lui-même ses problèmes. Les enfants sont plus enclins à tirer des leçons de leurs propres expériences.  

Comment entretenir la conversation sur l’argent avec vos enfants

Parler d’argent aux enfants ne doit pas nécessairement être déprimant. Utilisez l’appli et la carte à puce Mydoh pour aider vos enfants à acquérir les bases de l’éducation financière et vous serez surpris de voir à quel point ce peut être amusant. En consacrant ne serait-ce qu’un peu de temps à parler d’argent avec vos enfants, vous leur transmettrez des connaissances qui leur serviront tout au long de leur vie.

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Mydoh offre à vos enfants les outils dont ils ont besoin pour s’entraîner à gagner, à dépenser et à épargner leur propre argent.

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