Consolidation de dette : description et fonctionnement

Prêts étudiants. Relevés de carte de crédit. Remboursement de prêt-auto. La liste des factures mensuelles pour un adolescent ou un jeune adulte peut être longue. Si votre enfant n’arrive pas à bien gérer son argent, il pourrait avoir du mal à gérer ses dettes à l’avenir. Si un jour il se trouve dans une impasse, il pourrait s’en sortir avec la consolidation de dette. En expliquant les avantages et les désavantages d’une consolidation de dette à vos adolescents ou jeunes adultes, vous leur décrivez un outil financier qui pourrait leur être utile et, surtout, vous les aidez à mieux comprendre les différents types de dettes.

Messages clés

Qu’est-ce que la consolidation de dette ?

La consolidation de dette consiste à combiner deux dettes ou plus dans un seul prêt et d’effectuer un seul versement mensuel. En d’autres termes, la consolidation de dette est un prêt géant qui permet de couvrir tous les soldes des prêts plus petits. Autrement dit, les multiples remboursements répartis pendant le mois sont remplacés par un seul et simple versement. La consolidation de dette permet non seulement de réduire le niveau de stress des personnes qui sont dépassées par les multiples factures à payer chaque mois, mais également d’économiser de l’argent chaque mois lorsque le taux d’intérêt offert sur le prêt de consolidation est moins élevé, ce qui n’est pas toujours le cas cependant. Une cote de crédit raisonnable est nécessaire pour obtenir un taux d’intérêt avantageux. D’autres facteurs sont également pris en compte, comme votre revenu et vos actifs. 
Cela dit, il n’y a pas de honte à envisager une consolidation de dette lorsqu’on croule sous le poids des factures ou des versements à effectuer sur des emprunts. Votre adolescent n’est pas devant un constat d’échec s’il doit faire appel à cette option un jour. On estime que les Canadiennes et les Canadiens ont une dette de 1,85 $ par dollar de revenu disponible. De nombreuses personnes peuvent donc se tourner vers la consolidation de dette pour diminuer leur endettement et améliorer leur cote de solvabilité. Il s’agit d’une meilleure option que la faillite qui nuit à votre cote de solvabilité et qui ne doit être envisagée qu’en dernier recours.

Si vos adolescents ou jeunes adultes ont besoin de plus d’information sur l’endettement avant de s’attaquer aux prêts de consolidation, notre guide Dette 101 est un bon endroit pour commencer. 

Quelle est la différence entre la consolidation de dette et la faillite ?  

Il s’agit de deux options qui peuvent être envisagées pour régler des dettes. La consolidation de dette tout comme la faillite ont une incidence sur votre cote de solvabilité. Mais il y a une différence. Même si la consolidation de dette peut avoir une incidence sur la cote de solvabilité de votre adolescent à court terme, le remboursement plus rapide des dettes qui ont été regroupées dans un seul et unique prêt devrait permettre d’obtenir une cote de solvabilité plus élevée que celle qu’il avait avant la consolidation de dette. 

La faillite, quant à elle, a une incidence négative sur la cote de solvabilité pendant un nombre plus élevé d’années. Il s’agit d’un processus judiciaire qui permet de libérer la personne (ou l’entreprise) de l’obligation de payer ses dettes. Si la possibilité d’être soudainement libérée de ses dettes semble relever de la magie, les répercussions financières sont cependant sérieuses. Tout d’abord, les actifs peuvent être vendus aux prêteurs, par exemple une voiture (lorsqu’un bien est repris et vendu, on parle de « reprise de possession »). Des frais doivent également être versés, et des réunions avec les créditeurs pourraient être prévues en plus des séances de conseils financiers. obligatoires. La personne doit également présenter une attestation de revenu mensuelle pendant la période de décharge qui dure habituellement neuf mois. On accorde à la personne la cote de solvabilité la plus basse pour une période de six ou sept ans pour une première faillite et de 14 ans pour les faillites suivantes. 

Pourquoi a-t-on besoin de consolider ses dettes ? 

La consolidation de dette peut offrir de grands avantages. En regroupant plusieurs dettes, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt moins élevé que ce que vous auriez à payer pour chaque dette. Un taux moins élevé signifie que vous pouvez affecter plus d’argent au paiement des dettes regroupées et moins d’argent au paiement des intérêts. Avec les fonds supplémentaires disponibles, vous pouvez soit faire des versements plus importants et rembourser votre dette plus rapidement, soit prévoir un surplus dans votre budget mensuel en vue d’accumuler quelques économies. Pour les personnes qui sont dépassées par les obligations rattachées au remboursement de leurs multiples dettes, l’idée d’avoir à effectuer un seul versement peut apporter une certaine tranquillité d’esprit – une meilleure santé mentale peut valoir la peine. 

Si un adolescent qui n’a encore aucune dette vous dit : « Cela ne m’arrivera jamais. » Rappelez-lui qu’il n’a pas de boule de cristal et qu’il ne sait pas ce que lui réserve l’avenir. Imaginons votre adolescent dans quelques années. Il est au début de la vingtaine et doit jongler avec un prêt-auto, des factures de services publics et de multiples cartes de crédit à taux d’intérêt élevés. Et une situation inattendue se produit, comme la perte de son emploi, un accident ou une maladie, et il se retrouve tout simplement à avoir du mal à gérer ses prêts et ses cartes de crédit. Les dettes peuvent s’accumuler et devenir écrasantes, la personne ayant l’impression qu’elle ne sera jamais en mesure de les rembourser. C’est dans un tel contexte que la consolidation de dette peut être envisagée. 

Comment fonctionne la consolidation de dette ?

Pour consolider ses dettes, votre adolescent devrait commencer par parler à un spécialiste du crédit d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un autre établissement financier. Un spécialiste du crédit peut suggérer différentes options selon la cote de solvabilité de la personne, son niveau de revenu, les soldes à régler et ses objectifs financiers futurs. Habituellement, un prêt de consolidation prévoit deux scénarios : 

• L’établissement financier qui établit le prêt de consolidation rembourse les dettes distinctes de la personne en son nom, et la personne effectue un versement mensuel à l’établissement financier ou
• Le montant du prêt de consolidation est transféré dans le compte de la personne qui est responsable de régler chacune des dettes séparément. L’emprunteur doit, par la suite, effectuer un seul versement mensuel pour régler le prêt de consolidation.

Lire aussi Comment rembourser rapidement ses dettes : guide des parents et des adolescents.

La consolidation de dette a-t-elle une incidence sur la cote de solvabilité ?

À court terme, oui. Une nouvelle demande de prêt déclenche une enquête complète de solvabilité, ce qui pourrait nuire à la cote de solvabilité de votre enfant. Mais le fait qu’une personne ait déjà du mal à effectuer les versements périodiques sur ses cartes de crédit et ses factures peut nuire encore plus à sa cote de solvabilité que la présentation d’une nouvelle demande de prêt. En effectuant les versements périodiques sur un prêt de consolidation, la personne améliore sa cote de solvabilité à long terme. 

Pour en savoir plus sur les rapports de solvabilité, consultez la page Rapports de solvabilité 101 : un guide pour les parents et les adolescents.

Avantages et désavantages de la consolidation de dette 

La consolidation de dette est une option qui peut aider votre adolescent à se sortir de l’endettement, mais ce n’est pas un remède miracle. Voici quelques avantages et désavantages à considérer avant de demander un prêt de consolidation :

Avantages d’une consolidation de dette

Un simple et unique paiement

Au lieu d’avoir à effectuer un suivi constant des montants à verser selon les différentes échéances, votre adolescent peut contracter un emprunt pour l’ensemble de ses dettes auprès d’un seul établissement financier. Il n’aura ainsi qu’un seul versement mensuel à effectuer.

Un taux d’intérêt moins élevé

C’est surtout dans le cas d’une dette de carte crédit dont le taux d’intérêt peut s’élever à 19 % ou plus qu’un prêt de consolidation peut se traduire par un taux d’intérêt moins élevé. Un taux d’intérêt de 10 % sur un prêt personnel non garanti, par exemple, signifie qu’un montant moins important est affecté au paiement des intérêts, ce qui pourrait permettre à votre adolescent d’économiser des centaines (voire des milliers !) de dollars à mesure qu’il rembourse son prêt.  

Des versements mensuels probablement moins élevés

Lorsque les dettes sont consolidées, il se peut que les versements mensuels soient moins élevés, car ils sont souvent répartis sur une plus longue période. Il s’agit d’un avantage pour l’établissement d’un budget mensuel. Votre enfant pourrait même, s’il n’y a pas de pénalité en cas de remboursement anticipé pour le type de prêt de consolidation obtenu, utiliser l’argent économisé chaque mois pour effectuer des versements supplémentaires et rembourser sa dette plus rapidement.

Une amélioration de la cote de solvabilité

En remboursant ses factures impayées (hourra !), votre adolescent se retrouvera sans dette, et pourra ainsi obtenir une meilleure cote de solvabilité. En effectuant ses versements mensuels à temps pour éventuellement rembourser son prêt, il réussira à se bâtir un meilleur dossier de crédit.  

Désavantages de la consolidation de dette

Les frais d’intérêts pourraient être plus élevées 

Bien qu’il soit possible d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé pour un prêt de consolidation par rapport aux taux habituellement offerts pour les cartes de crédit, il est peu probable qu’un emprunteur qui a une mauvaise cote de solvabilité soit admissible à un taux d’intérêt plus concurrentiel. Il pourrait finir par payer, dans ce cas, des intérêts plus élevés que ce qu’il paie déjà pour ses dettes actuelles. Ou si le remboursement du prêt est étalé sur de nombreuses années, ils pourraient finir par payer globalement beaucoup plus d’intérêts. Rappelez aux adolescents de vérifier tous les coûts avant de signer un document de prêt.

Un versement en souffrance a de lourdes conséquences

On s’attend à ce que votre adolescent rembourse le prêt rapidement, et un versement omis pourrait nuire à sa cote de solvabilité et entraîner des frais supplémentaires. Votre adolescent doit s’assurer de pouvoir couvrir le nouveau montant à verser chaque mois lorsqu’il signe le document de prêt. Et sachez que s’il n’arrive pas à effectuer les versements prévus sur un prêt qui utilise, par exemple, sa maison ou son véhicule comme garantie, il risque de perdre ces biens essentiels. 

La signature d’un coemprunteur pourrait être requise.

Si votre adolescent ne peut donner de biens en garantie pour le prêt de consolidation, comme une voiture ou des comptes de placement, vous pourriez devoir signer comme coemprunteur. Cela signifie également que vous, ou tout autre cosignataire, serez légalement tenus de rembourser le prêt si votre adolescent n’effectue pas les versements prévus ou s’il manque à ses engagements envers le prêteur. Votre cosignature peut également avoir une incidence sur votre cote de solvabilité.  

Une consolidation de dette n’aide pas à résoudre les problèmes financiers sous-jacents 

Votre adolescent doit-il réduire ses dépenses ou établir des rappels pour payer ses factures à temps ? De mauvaises habitudes financières pourraient le ramener à son point de départ. Si une personne souhaite consolider ses dettes pour rembourser ses cartes de crédit dont les limites ont été atteintes ou, encore, d’autres types de dette à la consommation, encouragez-la à consacrer du temps au développement de saines habitudes financières.  

Lire aussi 10 erreurs financières commises par les ados et manière de les éviter.

Comment fonctionnent les prêts de consolidation ? 

Toute personne qui songe à consolider ses dettes doit d’abord être admissible. Les prêteurs examinent d’abord le rapport de solvabilité ; si la cote est faible, la personne pourrait se voir refuser le prêt ou être uniquement admissible à un prêt à taux d’intérêt élevé.  Les taux d’intérêt pour les prêts de consolidation, qui se situent entre 6 % et 36 %, dépendent des taux en vigueur, des cotes de solvabilité, des ratios d’endettement et d’autres facteurs utilisés par les prêteurs pour déterminer la solvabilité d’une personne. 

Voici les types de prêt habituellement offerts aux particuliers qui souhaitent consolider leurs dettes :

Prêt personnel 

Si votre adolescent a 18 ans ou plus et possède une adresse permanente, un revenu régulier et des antécédents en matière de solvabilité, un prêt personnel pourrait être une option pour la consolidation de ses dettes. Les modalités et les taux peuvent varier –  les prêts personnels non garantis ont tendance à être associés à des taux d’intérêt plus élevés que les prêts personnels garantis. Les taux pour les prêts garantis et non garantis devraient se situer entre 15 % et 45 %. Il est à noter que les prêteurs ne peuvent légalement exiger plus de 60 % d’intérêts par année. 

Une marge de crédit sur valeur nette

Votre adolescent n’est pas sur le point de devenir propriétaire d’une maison, bien sûr. Mais s’il le devient, une marge de crédit sur la valeur nette de sa maison pourrait être utilisée pour obtenir un taux d’intérêt moins élevé pour le prêt de consolidation. L’utilisation de la propriété comme garantie représente l’avantage ici ; le risque de perdre la maison si on n’arrive pas à faire les versements représente le désavantage. Si un jour votre adolescent dispose d’une valeur nette solide sur sa maison, soit le montant qui reste après avoir soustrait le solde de l’hypothèque de la valeur de la maison, il pourrait s’agir de la meilleure option de consolidation de dette avec les taux d’intérêt les moins élevés, habituellement entre 0,5 % et 2 % de plus que le taux d’intérêt préférentiel. 

Une marge de crédit

Un établissement financier peut offrir une marge de crédit non garantie si votre adolescent a un bon dossier de crédit et un revenu régulier. Il s’agit d’une option assez simple qui pourrait l’aider à rembourser quelques dettes à un taux d’intérêt moins élevé, environ 4 % ou plus généralement. Cette option permet habituellement à la personne d’avoir de nouveau accès au crédit une fois que les montants crédités ont été remboursés. L’important, c’est d’être en mesure de maintenir une bonne discipline à l’égard des cartes de crédit à l’avenir. Sinon, votre adolescent pourrait être confronté de nouveau à des soldes de carte de crédit en souffrance en plus d’une marge de crédit. 

Les transferts de soldes de carte de crédit 

Les sociétés de cartes de crédit offrent parfois à leurs clients des transferts de solde à faible taux d’intérêt pour les aider à consolider leurs dettes. Le problème est que si votre adolescent ne rembourse pas ce solde avant la fin de la période de validité du faible taux d’intérêt, il pourrait devoir payer le taux d’intérêt élevé habituellement rattaché aux cartes de crédit, qui peut atteindre environ 20 %. 

Lire aussi Comment expliquer le fonctionnement d’une carte de crédit à ses enfants.

Un prêt étudiant peut-il être inclus dans un prêt de consolidation ? 

Si votre adolescent se retrouve avec une dette étudiante importante, il se demandera peut-être, lorsqu’il commencera à rembourser sa dette, si une consolidation pourrait être avantageuse. N’oubliez pas que si le prêt est consenti par le gouvernement, il peut être admissible à un programme d’aide au remboursement. De plus, les intérêts sur les prêts étudiants sont souvent déductibles. Enfin, les intérêts sur un prêt de consolidation pourraient être beaucoup plus élevés que les intérêts exigés par le gouvernement pour un prêt étudiant, intérêts qui sont souvent un peu plus élevés que le taux préférentiel. Comparativement aux taux d’intérêt pour un prêt personnel au Canada, qui peut atteindre 40 % ou plus, un prêt étudiant est probablement la meilleure option pour un étudiant. 

La consolidation de dette est généralement une bonne idée pour les emprunteurs qui paient des intérêts élevés sur plusieurs dettes, comme les soldes de multiples cartes de crédit. Mais pour obtenir la plus grande liberté financière possible, cherchez à faire comprendre à vos enfants l’importance d’établir des objectifs financiers, de faire un budget et de le suivre. Ils arriveront ainsi à se bâtir un bon crédit et à obtenir une excellente cote de solvabilité. 

C’est là que Mydoh peut aider. Les enfants pourront apprendre à suivre leurs revenus et leurs dépenses, et même à effectuer les tâches que vous avez établies. Et sous votre supervision, ils pourraient également apprendre à reconnaître les signes de dépenses excessives qui peuvent mener à l’endettement. 

La consolidation de dette n’est certainement pas envisagée par tout le monde, mais ce n’est pas la fin du monde si votre adolescent a besoin de cette option pour maîtriser ses dettes. Une fois qu’ils auront compris la base du processus de consolidation de dette, ils seront mieux outillés pour prendre cette décision financière par eux-mêmes, si une telle option doit être envisagée. 

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