Les enfants d’aujourd’hui qui n’ont pas de dettes deviendront vraisemblablement les emprunteurs de demain. Cependant, avec un peu d’éducation, les ados et les préados peuvent prendre des décisions plus éclairées au sujet de l’endettement. Grâce aux connaissances et au vocabulaire dont ils ont besoin pour comprendre les différentes formes de dettes, les enfants devraient se sentir plus en contrôle de leurs finances lorsqu’ils seront adultes.
Prêt à entamer la discussion? Ce guide vous aidera à définir les différents types de dettes pouvant être contractées au Canada, à expliquer leur fonctionnement et à montrer à vos enfants qu’une « bonne dette » peut en fait contribuer à faciliter la vie.
Principaux points à retenir
- Une bonne dette est gérable et peut offrir un rendement du capital investi. Les mauvaises dettes peuvent être difficiles à rembourser et offrent peu d’avantages pour l’avenir.
- Les dettes garanties exigent un bien donné en garantie, tandis que les dettes non garanties n’en exigent pas, mais leur coût de revient est généralement plus élevé à long terme.
- Une dette renouvelable est à durée indéterminée, ce qui signifie que vous pouvez y recourir à plusieurs reprises après l’avoir remboursée. Le prêt remboursable par versements est fermé, c’est-à-dire qu’une fois ce prêt remboursé, la dette est payée.
- La plupart des Canadiens ont un ou plusieurs de ces types de dettes : carte de crédit, prêt hypothécaire, prêt étudiant, prêt personnel et/ou prêt sur salaire.
Les bonnes dettes vs les mauvaises dettes
Les dettes sont souvent divisées en deux catégories : les « bonnes » et les « mauvaises ». Le choix de la catégorie dépend de la raison pour laquelle cette dette a été contractée. Pour savoir si une dette est bonne ou mauvaise, il faut faire la différence entre les besoins et les désirs.
Examinez rapidement quelques situations de la vraie vie. Il est possible que vous deviez contracter un prêt étudiant pour aller à l’université ou au cégep : il s’agit là d’une décision qui a de bonnes chances d’améliorer votre vie plus tard, mais il est probable que vous souhaitiez acheter le dernier téléphone intelligent avec votre carte de crédit (surtout si votre téléphone actuel est encore utilisable). Si vous ajoutez à ce solde de carte de crédit un service de diffusion en continu cool, un plat à emporter chaque semaine et une nouvelle paire de chaussures, ces désirs peuvent s’accumuler rapidement et vous laisser peu de marge de manœuvre pour vos besoins réels. Voyons cela plus en détail :
Qu’est-ce qu’une bonne dette?
Bien que personne ne souhaite nécessairement s’endetter, il existe de nombreux cas où la dette d’aujourd’hui peut aider à bâtir de meilleurs lendemains. Voici des exemples de bonnes dettes.
Prenons l’exemple des prêts étudiants. Une dette qui vous aide à faire des études peut vous permettre d’obtenir un salaire plus élevé. Bien que de nombreux parents souhaitent épargner pour les études postsecondaires de leurs enfants, il n’est pas toujours possible de couvrir tous les coûts. De plus, les prêts étudiants sont généralement assortis de taux d’intérêt moins élevés. Si l’on ajoute à ce coût d’emprunt plus faible la probabilité d’un revenu potentiel plus élevé plus tard, un prêt étudiant commence à ressembler à une bonne dette.
Le prêt hypothécaire peut également entrer dans la catégorie des bonnes dettes. Si vous empruntez pour acheter une maison ou un autre bien qui a de bonnes chances de prendre de la valeur, vous pourriez le revendre un jour avec un bénéfice.
Les entrepreneurs peuvent également s’endetter pour financer les coûts de démarrage de leur entreprise. Une fois que l’entreprise fonctionne bien et génère des bénéfices, le propriétaire voit son investissement initial rentabilisé, et si son entreprise est prospère, il pourrait un jour faire beaucoup d’argent!
Pour maintenir un bon niveau d’endettement, il faut s’assurer que le montant de la dette est vraiment gérable. Par exemple, si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire coûteux qui absorbe la majeure partie de vos revenus mensuels et qui vous laisse peu de marge dans votre budget pour combler des besoins comme la nourriture et les frais de subsistance, il ne s’agit probablement pas d’une bonne dette.
Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?
Une mauvaise dette est généralement une dette qui devient difficile à rembourser et qui n’apporte aucune valeur ajoutée à votre avenir.
Pensez aux dettes de cartes de crédit. Le fait de payer avec sa carte de crédit des plats à emporter provenant d’applications de livraison de nourriture alors que vous avez déjà de la nourriture à la maison est considéré comme une mauvaise dette, car ce repas livré n’est pas vraiment une nécessité. (Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais prendre de repas à emporter, mais plutôt que ce luxe devrait être ajouté à votre budget et remboursé à la fin du mois.)
Il en va de même pour les achats de vêtements dans vos boutiques en ligne préférées, les services de diffusion en continu mensuels et les vacances entre amis ou en famille. Ce sont des choses amusantes à faire lorsque vous avez trouvé le moyen d’économiser de l’argent et que vous avez la possibilité de vous gâter, mais si elles sont toutes portées à votre carte de crédit ou si vous devez recourir à un prêt personnel pour vous offrir ces gâteries, elles peuvent devenir pénibles à rembourser pendant des mois et des mois, sans oublier les frais d’intérêt supplémentaires.
Une mauvaise dette peut également nuire à vos chances d’obtenir un taux intéressant pour une bonne dette dans le futur. Si vous n’êtes même pas en mesure d’effectuer les paiements minimaux à temps ou si vous avez un ratio dette/crédit élevé chaque mois, il se peut que votre cote de crédit diminue. Les prêteurs tiennent compte de ce chiffre lorsqu’ils décident de vous accorder ou non un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, et une mauvaise cote peut faire grimper le taux d’intérêt d’un prêt personnel (ce qui se traduit par des coûts d’emprunt plus élevés).
Quelles sont les différentes formes de dettes?
Toutes les dettes ne sont pas égales. Les différentes formes de dettes sont assorties de calendriers de remboursement ou de limites de prêt différents. Certains types de dettes, comme les prêts garantis, sont assortis d’enjeux plus importants. (En d’autres termes, si vous n’effectuez pas les paiements, le prêteur peut saisir le bien que vous essayez de rembourser.) Une bonne connaissance du fonctionnement de chaque type de dette peut vous aider à prendre des décisions éclairées par la suite.
Dette garantie
Une dette garantie signifie qu’un prêt a été garanti par un bien de valeur, comme une maison ou une voiture. Ce bien est également appelé « bien donné en garantie ». Une dette garantie signifie moins de risques pour le prêteur : si l’emprunteur ne peut pas rembourser la dette, le prêteur peut simplement saisir le bien et le vendre.
S’il peut sembler intimidant pour l’emprunteur de donner en garantie ses biens les plus chers, cela peut aussi lui être bénéfique. Le fait d’offrir une garantie peut vous permettre d’obtenir un montant de prêt plus élevé, un taux d’intérêt plus bas ou les deux.
Dette non garantie
Une dette non garantie n’exige pas de garantie. Le prêteur examinera vos revenus et votre solvabilité, puis il prendra une décision en fonction de vos antécédents de remboursement et des dettes que vous avez déjà contractées. Plus votre cote de crédit est élevée, plus l’offre de prêt est susceptible d’être intéressante.
Les prêts sur salaire, les cartes de crédit et certains prêts personnels sont des exemples de dettes non garanties. En tant qu’emprunteur, vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé sur ces prêts que sur les dettes garanties, ce qui protège le prêteur en cas d’oubli d’un paiement ou de défaut de paiement de la totalité du solde.
Le fait d’omettre un paiement sur une dette non garantie présente de sérieux inconvénients. Tout d’abord, cette dette reste généralement inscrite dans votre dossier de crédit pendant six ans et peut faire baisser votre cote de crédit. Deuxièmement, s’il s’agit d’un prêt renouvelable, le prêteur peut geler votre compte après un certain nombre de paiements non effectués, ce qui vous empêche d’avoir accès à d’autres crédits (et vous serez toujours redevable de ces paiements non effectués). Troisièmement, si vous continuez à omettre des paiements, votre dette peut être confiée à une agence de recouvrement, ce qui risque de nuire à votre cote de crédit. Enfin, vous pouvez même faire l’objet d’une action en justice de la part du prêteur.
La leçon à retenir : effectuez toujours au moins les paiements minimaux pour un prêt non garanti.
Dette renouvelable
Également appelée dette à durée indéterminée, la dette renouvelable est en fait un simple crédit renouvelable. Dans la plupart des cas, il s’agit de cartes de crédit ou d’une marge de crédit hypothécaire. Comme une porte tournante, ce type de crédit est de nouveau accessible dès que vous le remboursez. Par exemple, vous détenez une carte de crédit ayant une limite de 1 000 $. Au cours d’un mois donné, vous l’utilisez au maximum. Le mois suivant, vous remboursez 500 $. Maintenant que vous avez remboursé une partie de la dette, vous disposez de nouveau d’un crédit de 500 $. Attention toutefois : les frais d’intérêt sur tout solde impayé peuvent s’accumuler rapidement.
Les prêteurs de crédit renouvelable fixent généralement une limite de crédit, qui est le montant maximum que vous pouvez emprunter (et non un objectif!), ainsi qu’un montant minimum à payer chaque mois. Ce qui n’est pas remboursé à la fin d’un cycle de facturation est reporté au cycle suivant, et le prêteur exige des intérêts sur ce solde.
La bonne nouvelle : le fait d’effectuer des paiements réguliers sur des dettes renouvelables peut contribuer à améliorer votre cote de crédit. En revanche, le fait d’omettre des paiements ou de conserver un solde risque plutôt de lui nuire. Même si vous avez un montant minimum à payer, il n’y a pas de limite supérieure : vous pouvez rembourser la totalité de la dette renouvelable en tout temps, sans pénalité.
Prêt remboursable par versements
Également appelé « dette à échéance fixe », le prêt remboursable par versements comporte un montant fixe que vous devez rembourser à intervalles réguliers (c’est-à-dire par versements). Vous ne pouvez pas utiliser ce type de prêt pour dépenser davantage une fois que vous avez commencé à le rembourser, comme c’est le cas avec une dette à durée indéterminée. Par exemple, un prêt hypothécaire est considéré comme un prêt remboursable par versements parce que le prêteur s’attend à recevoir une somme d’argent précise chaque semaine ou chaque mois. La somme initiale que vous avez demandée est la seule que vous obtiendrez pendant la durée prédéterminée du prêt.
Les prêts remboursables par versements peuvent être garantis ou non. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles font partie des dettes garanties, car la maison ou la voiture payée sert de garantie. (Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, le prêteur reprend simplement la maison ou la voiture.) Les prêts étudiants, en revanche, sont des prêts remboursables par versements non garantis, car il n’y a pas de garantie.
Les cinq types de dettes les plus courants
Maintenant que nous avons abordé les différentes formes d’endettement, voici quelques-uns des types de dettes les plus courants. N’oubliez pas que vous pouvez contracter plus d’un type de dette à la fois.
1. Endettement par carte de crédit
Une carte de crédit peut ressembler à une carte de débit, mais son fonctionnement est très différent. Alors qu’une carte de débit déduit le montant de votre facture du solde de votre compte d’épargne ou de chèques, une carte de crédit vous donne accès à un prêt d’une institution financière.
Les cartes de crédit, un type de prêt renouvelable, peuvent être utiles pour effectuer des achats en ligne en toute sécurité ou si vous êtes temporairement à court d’argent. Le danger des cartes de crédit survient lorsque vous n’effectuez que les paiements minimaux et que vous reportez un solde d’un mois à l’autre. Comme les cartes de crédit sont généralement assorties de taux d’intérêt élevés (habituellement, le taux d’intérêt d’une carte de crédit au Canada se situe autour de 20 %), elles peuvent devenir coûteuses et difficiles à rembourser. Apprendre à utiliser une carte de crédit de façon responsable est essentiel pour éviter ce genre de dette coûteuse.
En savoir plus sur la façon d’expliquer les cartes de crédit à vos enfants.
2. Prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est l’obligation financière la plus importante que la plupart des gens contractent au cours de leur vie. Au Canada, le montant moyen d’un nouveau prêt hypothécaire s’élève aujourd’hui à environ 375 000 $ – ou beaucoup plus si vous vivez dans une grande ville.
Le prêt hypothécaire commence par le capital, c’est-à-dire la somme d’argent dont un propriétaire a besoin pour acheter sa maison ou son condo. Le remboursement de ce capital est ensuite étalé sur une longue période, généralement comprise entre 15 et 30 ans. Avant de demander un prêt hypothécaire, les candidats à l’accession à la propriété doivent toutefois épargner au moins 5 % du prix de la propriété qu’ils convoitent en guise d’acompte. Si l’acompte est inférieur à 20 % du prix d’achat, l’emprunteur devra également payer une assurance prêt hypothécaire en plus du remboursement de sa dette.
Comme pour toute dette, un prêt hypothécaire est assorti d’intérêts. Mais, contrairement à d’autres dettes, les taux d’intérêt hypothécaires peuvent être renégociés à intervalles réguliers de quelques années, ce qui peut avoir une incidence sur la rapidité du remboursement. Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement basés sur le taux préférentiel ainsi que sur d’autres facteurs comme la durée du prêt hypothécaire, vos antécédents de crédit et votre situation professionnelle. Vous pouvez choisir un taux variable, qui fluctue en fonction du marché et peut augmenter ou diminuer, ou un taux fixe, qui demeure le même pendant toute la durée du prêt. Le coût de revient des hypothèques à taux fixe est généralement plus élevé que celui des hypothèques à taux variable.
Vous pouvez également adapter la fréquence des versements hypothécaires et celle des remboursements à votre situation : mensuelle, bimensuelle, deux fois par semaine ou hebdomadaire. Les paiements peuvent également être accélérés, ce qui signifie qu’on augmente le montant de chaque paiement hypothécaire afin de réduire la durée du remboursement.
3. Prêt personnel
Un prêt personnel – également appelé plan de financement à long terme, prêt remboursable par versements ou prêt à la consommation – est versé à l’emprunteur sous la forme d’un montant forfaitaire devant être remboursé selon un échéancier déterminé. Comme les prêts personnels peuvent être garantis ou non, les taux d’intérêt varient. Des frais supplémentaires peuvent s’ajouter aux intérêts d’un prêt personnel.
Le montant d’un prêt personnel et le calendrier de remboursement varient considérablement, allant de 100 $ à 50 000 $ avec des périodes de remboursement pouvant aller de 6 à 60 mois.
Le fait de ne pas rembourser un prêt personnel n’affecte pas seulement votre cote de crédit, mais entraîne également d’autres conséquences. Selon les conditions de votre prêt, le prêteur peut exiger que vous remboursiez immédiatement la totalité du montant ou il peut vous poursuivre en justice. Il est donc utile de lire les passages en petits caractères du contrat avant de signer.
4. Prêt étudiant
Au Canada, il existe des programmes d’aide financière fédéraux, provinciaux et territoriaux pour les étudiants qui font des études postsecondaires. Les candidats admissibles aux prêts étudiants financés par le gouvernement reçoivent une somme basée sur les besoins financiers couvrant les frais de scolarité et les frais de subsistance. Les institutions financières proposent également des prêts adaptés aux étudiants, assortis de taux d’intérêt peu élevés et de calendriers de remboursement souples.
Les prêts étudiants sont si courants qu’au Canada, un étudiant de niveau postsecondaire sur deux est endetté lorsqu’il obtient son diplôme. Comme il est peu probable que la plupart des étudiants gagnent beaucoup d’argent pendant leurs études, ils ne sont pas tenus de commencer à rembourser leur prêt avant six mois après l’obtention de leur diplôme.
5. Dettes à court terme et à taux d’intérêt élevé
Souvent connus sous le nom de prêts sur salaire, ces prêts sont des « mauvaises dettes ». Voici pourquoi : ils sont assortis de taux d’intérêt incroyablement élevés et de calendriers de remboursement serrés, ce qui les rend difficiles à rembourser. En fait, certains prêts sur salaire peuvent vous coûter l’équivalent de 500 à 600 % d’intérêts! De quoi aggraver une situation financière déjà difficile.
Par définition, les prêts sur salaire constituent une avance sur le prochain chèque de paie. Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 1 500 $ à la fois et vous devez rembourser la totalité du montant, plus les intérêts et les frais supplémentaires, au moment où vous recevez votre chèque de paie.
En Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba, au Nouveau-Brunswick et en Ontario, les emprunteurs ont jusqu’à 62 jours pour rembourser cette dette. Si vous ne pouvez pas la payer, vous risquez de vous voir imposer des frais et des taux d’intérêt encore plus élevés sur le solde dû, ce qui accroît votre endettement et vous plonge dans un cercle vicieux. Les prêteurs sur salaire peuvent continuer à augmenter les frais sur les sommes dues, contacter vos amis ou les membres de votre famille pour obtenir leur argent, vous poursuivre en justice pour obtenir le solde, voire demander à un tribunal de déduire de l’argent de vos chèques de paie.
En résumé : envisagez toutes les autres options avant de contracter un prêt sur salaire.
L’importance de payer ses dettes
Expliquer l’endettement aux enfants est le meilleur moyen pour un parent de démystifier et de déstigmatiser l’emprunt d’argent. Si vous enseignez à vos préados et à vos ados les différentes formes de dettes, et si vous leur montrez comment certaines d’entre elles peuvent être bénéfiques ou néfastes, ils seront en mesure de faire des choix plus éclairés lorsque viendra le jour où ils emprunteront de l’argent.
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