Fonctionnement des intérêts : un guide pour les parents et les enfants

Voici comment fonctionnent les intérêts : si vous souhaitez emprunter de l’argent, vous devez généralement le rembourser. Cette médaille a toutefois deux côtés : si vous prêtez de l’argent (ce que vous faites essentiellement lorsque vous investissez ou effectuez des dépôts dans un compte d’épargne), vous pouvez également gagner de l’argent. L’accroissement des intérêts ainsi générés est un excellent moyen de motiver les enfants à devenir très tôt des épargnants avisés.

Pour tout le monde, et en particulier pour les nouveaux emprunteurs, il est très important de savoir ce qu’est un taux d’intérêt et comment il fonctionne. En termes simples, cela signifie que lorsque vous remboursez l’argent que vous avez emprunté, vous payez également des frais supplémentaires (intérêts). Il s’agit là du prix à payer pour avoir le privilège d’emprunter. Vous payez généralement un pourcentage du montant emprunté, mais la façon dont les prêteurs calculent les intérêts dépend de plusieurs facteurs clés. Nous y reviendrons plus loin.

Voici des moyens simples d’expliquer le fonctionnement des intérêts à vos enfants, qu’ils soient emprunteurs ou prêteurs, et les informations indispensables dont ils auront besoin s’ils font une demande de prêt courant. 

Principaux points à retenir

• Il y a des frais associés à l’emprunt d’argent : le montant emprunté doit être remboursé, mais il s’accompagne également de frais appelés « intérêts ».
• L’utilisation d’une carte de crédit s’apparente à un mini prêt. Si l’argent est remboursé à la date d’échéance, il n’y a pas de frais d’intérêt, mais dans le cas contraire, vous devrez en payer.
• De nombreux facteurs déterminent le taux d’intérêt d’un prêt, comme le montant et la durée, ainsi que la fréquence des paiements.
• Il existe deux types de prêts hypothécaires : les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable. Le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe demeure le même pendant toute la durée du prêt, tandis que le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable peut fluctuer pendant la durée du prêt.
• Le taux d’intérêt que vous obtenez sur un prêt personnel dépend de votre cote de crédit – plus votre cote est bonne, meilleur est le taux d’intérêt.
• Une bonne cote de crédit contribue à déterminer le montant qu’une institution financière sera disposée à vous prêter.

Comment les intérêts fonctionnent-ils?

Étant donné que la compréhension des intérêts est plus complexe lorsqu’il s’agit d’emprunter plutôt que de prêter de l’argent, nous aborderons ce sujet en premier.

Lorsque vous êtes l’emprunteur

La première règle de l’emprunt : l’emprunt d’argent, que ce soit sous forme de prêts, d’hypothèques ou de cartes de crédit, n’est pas gratuit. Le prêteur, le plus souvent une banque, applique un taux d’intérêt au prêt. Cela signifie que vous devez rembourser la somme d’argent que vous avez empruntée (appelée le capital), plus des frais (appelés intérêts). En règle générale, l’emprunteur accepte de payer les frais ou taux d’intérêt au prêteur, ainsi qu’une période précise au cours de laquelle le capital et les intérêts doivent être remboursés intégralement. La manière dont le prêteur calcule le taux d’intérêt varie en fonction du type de prêt.

Lorsque vous êtes le prêteur

Il est également possible de percevoir des intérêts en déposant de l’argent dans un compte d’épargne. Certains de ces comptes exigent un solde minimum pour percevoir des intérêts. Votre institution financière peut également réduire votre taux d’intérêt si votre solde est inférieur à un certain seuil. Il est donc utile de lire les petits caractères. Vous pouvez également percevoir des intérêts en achetant des produits d’investissement, comme des actions ou des fonds communs de placement.

En savoir plus sur L’intérêt 101 pour les enfants : un guide pour les parents et les ados

Types de prêts et taux d’intérêt

Voici cinq exemples du fonctionnement des taux d’intérêt lorsque vous déposez ou empruntez de l’argent :

Comment fonctionnent les intérêts dans un compte d’épargne?

Lorsque vous déposez de l’argent dans un compte d’épargne générant des intérêts, la banque peut soit prêter ces fonds à quelqu’un d’autre, soit les investir. Pour ce faire, elle peut vous verser un faible taux d’intérêt (généralement inférieur à 0,5 %) pour avoir le privilège d’utiliser votre argent. Dans ce cas, même si c’est la banque qui agit officiellement en tant que prêteur, c’est vous qui êtes le prêteur et c’est donc vous qui recevez les intérêts.

Les banques versent généralement des intérêts dans votre ou vos comptes d’épargne ou d’investissement tous les mois ou tous les trimestres. Cependant, elles calculent souvent les intérêts que vous gagnez sur une base quotidienne en utilisant une formule d’intérêts composés (par opposition aux intérêts simples). En d’autres termes, vous percevez chaque jour des intérêts sur le capital et sur les intérêts déjà perçus, montant qui peut vraiment s’accumuler au fil du temps! C’est pourquoi il est judicieux de laisser les intérêts obtenus dans un compte afin qu’ils continuent à vous rapporter de l’argent.

Voici un exemple : supposons que vous ayez épargné 2 000 $ et que vous décidiez de les placer dans un compte d’épargne assorti d’un taux d’intérêt simple (non composé) de 1 %. Au bout d’un an, vous aurez obtenu 20 $ d’intérêts.

En revanche, si l’argent est placé dans un compte à intérêts composés mensuels, vous auriez obtenu 20,09 $. À première vue, la différence peut sembler minime, mais les intérêts composés augmentent plus rapidement à mesure que l’on ajoute de l’argent au solde. Et le fait de voir l’épargne s’accumuler constitue une excellente motivation pour épargner davantage. 

En savoir plus sur la façon d’ouvrir un compte de banque pour un enfant.

Comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit?

Les cartes de crédit sont assorties de divers taux annuels effectifs globaux (TAEG), mais le taux le plus courant au Canada est de 19,99 %.

Lorsque vous effectuez un achat par carte de crédit, vous contractez essentiellement un mini emprunt pour le coût de l’article ou du service que vous achetez, à moins que vous ne payiez la totalité du solde dû à la date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte de crédit.

Vous n’avez peut-être pas encore économisé l’argent nécessaire pour le payer, ou vous vous procurez peut-être quelque chose qui ne peut être payé qu’au moyen d’une carte de crédit (comme une location de voiture, un vol ou un article chez certains détaillants en ligne). Quoi qu’il en soit, vous avez besoin de cet argent à l’avance et la société émettrice de votre carte de crédit est heureuse de vous le prêter.

Sachez toutefois que la société émettrice de la carte de crédit ne vous prêtera pas l’argent gratuitement et indéfiniment. Vous paierez des intérêts sur cet achat si vous ne remboursez pas intégralement le solde dû sur votre carte à la fin du cycle de facturation. Cela signifie que la meilleure façon d’utiliser une carte de crédit est de rembourser intégralement le solde du prêt chaque mois. Mais pour certains d’entre nous, ce n’est pas toujours possible.

Examinons ensemble un exemple du fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit :

Vous avez besoin d’un nouveau vélo pour aller à l’école et en revenir, et vous l’achetez en utilisant une carte de crédit avec un TAEG de 19 %. Il coûte 1 000 $ et vous prévoyez verser 200 $ par mois jusqu’à ce que vous l’ayez payé en totalité.

Après le premier mois, votre solde est de 800 $. En multipliant ce solde par le taux d’intérêt quotidien de 0,052 % (le taux d’intérêt quotidien s’obtient en divisant le TAEG de 19 % par 365), on obtient le montant des intérêts que vous payez chaque jour. Dans ce cas, il s’agit d’environ 42 cents. Au cours d’un mois de 30 jours, vous paierez donc 12,60 $ d’intérêts. 

Lors de la réception de votre prochain relevé, vous devrez 812,60 $ en raison des intérêts. Si vous vous en tenez à l’objectif de rembourser 200 $ par mois, il vous faudra cinq mois de plus pour rembourser le vélo, et vous paierez 50,33 $ d’intérêts au total.

Vous déboursez de l’argent pour emprunter ces 1 000 $ initiaux – votre vélo vous coûte donc 1 050,33 $.

C’est pourquoi il est important de tenir compte de la durée de remboursement d’un achat par carte de crédit, puis de calculer le montant total de l’achat en tenant compte des intérêts. 

En savoir plus sur la manière d’expliquer les cartes de crédit aux enfants.

Comment un prêt hypothécaire fonctionne-t-il?

Une maison constitue généralement l’achat le plus important d’une personne. Par conséquent, un prêt hypothécaire est probablement la somme d’argent la plus importante que de nombreuses personnes auront à emprunter au cours de leur vie. En raison de leur ampleur et du fait qu’ils sont remboursés sur une plus longue période, les prêts hypothécaires fonctionnent un peu différemment des autres prêts.

Les taux hypothécaires tiennent compte de la cote de crédit de l’emprunteur ainsi que des conditions économiques actuelles. Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe demeure le même pendant toute la durée du prêt, qui est généralement de cinq ans (bien que cela puisse varier en fonction de l’hypothèque que vous avez choisie).

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable peut fluctuer, ce qui signifie que le paiement mensuel de l’emprunteur peut être moindre ou plus élevé certains mois, en fonction des hausses et des baisses des taux. Les hypothèques à taux variable offrent souvent des taux d’intérêt plus bas en moyenne, mais elles comportent un risque plus élevé (comme celui de payer beaucoup plus que prévu si le taux d’intérêt grimpe soudainement).

L’amortissement est un élément clé du jargon financier que vous devez connaître. Les prêts hypothécaires sont amortis. Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe; vous payez le même montant chaque mois, mais, au début de la période du prêt (par exemple, 25 ans), une plus grande partie de ces paiements est consacrée au remboursement des intérêts que vous devez, plutôt qu’au remboursement du capital. Ainsi, les frais des prêteurs sont remboursés en premier, avant que les emprunteurs ne commencent à réduire le montant du capital qui leur a été prêté.

En savoir plus : Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire? Un guide pour les parents et les ados.

Comment fonctionnent les intérêts d’un prêt personnel?

En général, il existe deux types de prêts personnels. Les premiers sont des prêts garantis, qui sont adossés à un actif, également appelé « bien offert en garantie ». Ce bien offert en garantie peut être saisi par le prêteur si vous ne respectez pas vos échéances. C’est le cas, par exemple, d’une maison ou d’une voiture. Les seconds sont des prêts non garantis, un type de prêt personnel plus courant, qui ne sont pas adossés à un actif. En l’absence de garantie, ils sont plus risqués pour les banques, ce qui signifie que les prêts non garantis sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés.

Voici comment sont calculés les remboursements d’un prêt personnel non garanti : le prêt a une durée fixe (par exemple, trois ans), un montant et un taux d’intérêt. En fonction de ces facteurs, votre prêteur fixera une mensualité. Les prêts dont la durée est plus courte et les mensualités plus élevées réduiront le coût total d’un prêt personnel non garanti. 

Le taux d’intérêt que vous obtenez sur un prêt personnel dépend de votre cote de crédit et est calculé en pourcentage du montant emprunté. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleur est votre taux d’intérêt.

Conseil judicieux : voilà une raison de plus d’utiliser le crédit de façon responsable – une bonne cote de crédit signifie que les prêteurs pourraient vous prêter plus d’argent et à un taux plus avantageux.

Comment fonctionne une marge de crédit?

Une marge de crédit vous permet d’emprunter le montant de votre choix jusqu’à une limite précise. Il en existe plusieurs types, garantis ou non, notamment les marges de crédit hypothécaires, les marges de crédit personnelles et même les marges de crédit pour étudiants.

Les marges de crédit offrent plus de souplesse que les autres prêts et sont semblables aux cartes de crédit sur un point important : à la suite de son approbation, l’emprunteur a accès à un montant fixe, sans date de fin définie, et il peut dépenser l’argent selon ses besoins.

Toutefois, les taux d’intérêt des marges de crédit sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit, et les intérêts ne doivent être payés que sur le montant utilisé par l’emprunteur. Contrairement à une carte de crédit qui est assortie d’intérêts composés, une marge de crédit est généralement assortie d’intérêts simples sur le solde, ce qui signifie que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez effectivement emprunté.  

Quels sont les facteurs qui influencent le montant des intérêts que vous payez?

Quelques facteurs clés entrent en ligne de compte dans le calcul du montant des intérêts que vous pourriez payer :

1. Le montant du prêt

En général, plus le montant du prêt est élevé, plus l’emprunteur paie des intérêts. En vous permettant d’emprunter davantage, le prêteur prend un risque plus important et exige donc un gain plus élevé pour vous faire confiance.

2. La durée du prêt

Les prêts sont échelonnés sur des périodes courtes ou longues. Un prêt à long terme est généralement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé. Cela s’explique par le fait que les conditions économiques sont plus difficiles à prévoir à long terme. Le prêteur peut compenser ce risque en exigeant des intérêts plus élevés. 

3. Le taux d’intérêt

Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût de revient de votre emprunt le sera. Le taux d’intérêt d’un prêt peut être influencé à la fois par votre cote de crédit personnelle et par les conditions économiques qui prévalent au moment de l’emprunt.

4. La fréquence des paiements

Les versements sont habituellement effectués sur une base mensuelle, mais certains prêts peuvent faire l’objet de paiements plus fréquents, ce qui peut réduire le montant des intérêts que vous payez au fil du temps. Vous pourriez également payer plus que le montant minimum requis chaque fois, ce qui peut réduire le capital du prêt. Si cela entre dans votre budget, demandez à votre prêteur d’effectuer des paiements plus importants ou plus fréquents.

Raisons pour lesquelles vos enfants doivent comprendre le fonctionnement des intérêts

Comprendre les différents types de prêts et les taux d’intérêt qui s’y appliquent peut renforcer la confiance des enfants au moment de prendre des décisions financières importantes. La sensibilisation et l’éducation au fonctionnement des intérêts peuvent les aider à obtenir des contrats de prêt en ayant une idée réaliste de ce qu’ils peuvent s’attendre à payer et du coût réel du ou des articles qu’ils achètent. 

Le fait de savoir exactement comment leur argent peut fructifier – grâce aux intérêts – leur apprend également à gérer leur argent de façon judicieuse. Les enfants peuvent comprendre l’importance de mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou dans un autre type d’investissement et devenir ainsi des épargnants avisés.

En savoir plus sur la façon d’investir en tant qu’adolescent.

Manière dont Mydoh peut vous aider à élever des ados qui savent gérer leur argent

Enseigner aux enfants les principes de base de l’intérêt, comme les taux, les durées et les différents produits financiers existants, leur permet d’acquérir des bases financières solides et leur donne les outils nécessaires pour prendre des décisions financières en toute confiance et en toute connaissance de cause, qu’ils empruntent ou qu’ils prêtent de l’argent. L’application permet également aux préados et aux ados de gagner de l’argent et de le dépenser judicieusement. 

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