Crédit 101 : Un guide pour les parents et les adolescents

Tous les parents souhaitent que leurs enfants réussissent dans la vie, que cela se traduise par le fait d’avoir un bon groupe d’amis, une bonne éthique de travail ou de solides connaissances financières. Pour les enfants, la gestion de l’argent ne consiste pas seulement à économiser en vue d’un gros achat. Les enfants doivent également découvrir la façon dont fonctionne le crédit et les raisons pour lesquelles il peut être à la fois une bénédiction et une malédiction avant d’entrer dans l’âge adulte. 

En enseignant à votre enfant les notions d’argent et de crédit avant qu’il n’obtienne sa première carte de crédit (à 18 ou 19 ans, selon la province ou le territoire), vous l’aidez à établir un budget et à contrôler ses dépenses de façon judicieuse. Vous l’aiderez également à comprendre les conséquences potentielles des mauvaises habitudes financières bien avant qu’elles ne commencent à se manifester.

On doit vous convaincre que votre préado ou votre ado devrait se familiariser avec le crédit? Selon un rapport de Statistique Canada publié en septembre 2021, pour chaque dollar de revenu disponible, le Canadien moyen a une dette de 1,73 $. En d’autres termes, les niveaux d’endettement personnel augmentent plus rapidement que les revenus disponibles des Canadiens. Par conséquent, plus tôt vous aurez ces conversations avec vos enfants, mieux ce sera.

Soyez toutefois sans inquiétude, car les bases du crédit sont plus faciles à enseigner que vous ne le pensez. Dans ce guide, nous aborderons les types de crédit, ce que sont le crédit, la cote de crédit, le dossier de crédit et la vérification de solvabilité, ainsi que la façon dont les enfants et les ados peuvent utiliser le crédit à leur avantage.

Principaux points à retenir

• Le crédit est une somme d’argent que vous pouvez emprunter et que vous devrez rembourser dans un certain délai, souvent avec des intérêts.
• Une vérification de solvabilité est généralement effectuée avant d’accorder un prêt à quelqu’un.
• Le crédit peut se présenter sous de nombreuses formes, et les cartes de crédit sont l’une des plus courantes. Les prêts hypothécaires, les prêts personnels et les marges de crédit sont d’autres types de crédit.
• L’utilisation responsable du crédit peut vous aider à avoir de bons antécédents de crédit.
• Le crédit peut vous aider à payer des biens pour lesquels il est difficile d’économiser, comme une voiture, des études postsecondaires ou une maison.
• Un dossier de crédit est un résumé des antécédents d’une personne en matière de crédit et d’emprunt.
• Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique à une agence de crédit dans quelle mesure une personne gère bien son crédit et quel est le risque pour un prêteur de l’autoriser à emprunter de l’argent.

Que sont le crédit et la dette?

En termes simples, le crédit est la somme d’argent que vous avez la possibilité d’emprunter et que vous vous engagez à rembourser, généralement avec des intérêts. En revanche, la dette est le montant que vous devez (à une banque, au gouvernement ou à une autre personne) et qui doit être remboursé. Expliquez-le à vos enfants de cette façon : supposons que tu as une carte de crédit dont la limite est de 1 000 $. C’est le montant du crédit dont tu disposes. Lorsque tu achètes quelque chose avec cet argent, par exemple une Nintendo Switch à environ 400 $, ce montant est considéré comme une dette jusqu’à ce que tu l’aies entièrement payé.

Les cartes de crédit font partie des types de crédit les plus courants, en plus des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des prêts étudiants. Alors que les soldes des cartes de crédit peuvent (et devraient) être payés intégralement chaque mois, les dettes comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont conçues comme des prêts à long terme et peuvent prendre des années à être remboursées.

En savoir plus sur les types de dettes expliqués aux ados.

De quelle façon le crédit fonctionne-t-il?

Lorsque vous expliquez à votre préado ou à votre ado la façon dont fonctionne le crédit, dites-lui qu’une personne (l’emprunteur) emprunte une somme d’argent à une banque (le prêteur), puis elle doit rembourser cette somme (appelée le capital) en totalité ainsi que les intérêts dans un délai déterminé. Les paiements du capital sont généralement effectués mensuellement.

Si l’emprunteur ne rembourse pas l’intégralité du prêt initial et qu’il laisse les intérêts s’accumuler mois après mois, sa dette deviendra de plus en plus importante – comme une boule de neige qui dévale une colline – et il finira par payer son achat beaucoup plus cher qu’au départ. 

Le prêteur effectue généralement la vérification de solvabilité de l’emprunteur afin de déterminer s’il est susceptible de rembourser le prêt dans son intégralité et dans les délais prévus. Si un emprunteur a de mauvais antécédents de crédit, le prêteur peut refuser de lui accorder un crédit ou seulement lui proposer un taux d’intérêt plus élevé. Cela signifie que votre emprunt vous coûterait plus cher que celui d’une personne ayant de meilleurs antécédents de crédit, même si vous pouvez rembourser la totalité du prêt rapidement. 

Ensuite, vous pouvez expliquer à vos préados et à vos ados que certains prêts ne nécessitent rien d’autre qu’une promesse de paiement; c’est ce que l’on appelle des prêts non garantis. Les prêts garantis, quant à eux, exigent que certains de vos actifs, comme votre maison ou votre voiture, soient mis en garantie pour couvrir le risque de la dette. Le crédit à court terme, comme les cartes de crédit, et le crédit à long terme, comme un prêt hypothécaire, sont tous deux assortis de conditions. Les prêteurs facturent des frais de crédit et des intérêts. Alors, demandez à votre ado s’il vaut la peine de payer plus que le prix de vente pour une nouvelle paire de Chuck Taylor All Stars.

Pourquoi a-t-on besoin de crédit? 

Bien sûr, vous ne voulez pas empêcher complètement vos enfants d’utiliser le crédit. C’est le moment de leur expliquer que le crédit peut leur donner un pouvoir financier en les aidant à obtenir ce dont ils ont besoin immédiatement, comme un prêt automobile. 

Les ados doivent également penser à se constituer des antécédents de crédit, que les prêteurs prennent généralement en compte lorsqu’ils décident de leur proposer un prêt, une carte de crédit ou un produit similaire. Pour augmenter leurs chances d’obtenir un crédit à un taux d’intérêt annuel plus bas et plus favorable, ils doivent présenter de bons antécédents. L’un des moyens d’y parvenir est d’utiliser le crédit de manière responsable.

Quels sont les différents types de crédit? 

Voici quelques-uns des différents types de crédit disponibles au Canada, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacun d’entre eux :

1. Cartes de crédit

La leçon la plus importante à tirer des cartes de crédit (et de tout type de crédit, en fait) est que ce bout de plastique pratique n’est pas de l’argent tombé du ciel. Expliquez à vos enfants que lorsqu’ils effectuent un achat avec une carte de crédit, ils empruntent de l’argent à l’émetteur (généralement une banque) pour payer le vendeur (comme l’endroit où ils achètent leur café préféré), et que la limite de leur carte dépend de leurs revenus, de leur cote de crédit et de toute dette qu’ils pourraient avoir déjà contractée. 

Les cartes de crédit sont un type de « crédit renouvelable », c’est-à-dire qu’elles permettent d’emprunter de l’argent à plusieurs reprises jusqu’à une limite déterminée et de le rembourser en totalité ou au fil du temps. Utilisées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent constituer une solution de rechange pratique aux achats en espèces et un moyen sûr d’effectuer des achats en ligne. Toutefois, si un emprunteur ne paie pas l’intégralité de sa ou de ses cartes de crédit chaque mois à la date d’échéance, il accumulera des intérêts qu’il aura de plus en plus de difficulté à payer. 

Les cartes de crédit peuvent également être utilisées pour retirer de l’argent, mais les intérêts sur le montant commencent alors à courir le jour même du retrait. Les cartes de crédit constituent l’un des moyens d’emprunter de l’argent dont le taux d’intérêt est le plus élevé, soit généralement de 10 % à 30 %. Cela signifie que vous payez pour la facilité et la commodité de retirer de l’argent avec une carte de crédit. Votre ado doit donc faire preuve de beaucoup de discipline.

2. Prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires sont un type de prêt fixe, spécifiquement pour une maison ou une propriété. Vos enfants doivent savoir que les prêts hypothécaires sont également des prêts garantis, ce qui signifie que leur (future) maison garantit le montant emprunté et sert de sécurité à la banque ou à un autre type de prêteur. S’ils n’effectuent pas les paiements hypothécaires, ils risquent de perdre leur maison. 

Les taux d’intérêt hypothécaires varient en fonction de différents facteurs, comme votre cote de crédit, la vigueur de l’économie et le type de prêt hypothécaire que vous obtenez. La durée standard d’un prêt hypothécaire au Canada est calculée sur une période fixe de 25 ans, et les taux d’intérêt sont généralement gelés tous les cinq ans. Fin 2023, le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur cinq ans était d’environ 5 %.

3. Prêts personnels

Un prêt personnel est un prêt à moyen ou à long terme accordé par une institution financière, comme une banque ou une caisse populaire. Il est généralement utilisé pour payer des dépenses plus importantes qui ne sont pas couvertes par un prêt hypothécaire, comme l’achat d’une première voiture ou des rénovations domiciliaires. Les taux d’intérêt des prêts personnels varient en fonction des antécédents de crédit, du type de prêteur et du type de prêt, allant de 6 % à 47 % environ.

Les prêts personnels peuvent varier de 100 $ à 50 000 $, et la plupart des délais de remboursement sont de six mois à cinq ans. La durée d’un prêt personnel peut également être indéterminée (par opposition à un prêt fixe ou fermé), ce qui signifie qu’il peut être remboursé plus tôt que ne le prévoit le calendrier de paiement, sans avoir à payer de pénalités ni de frais supplémentaires. Un prêt personnel peut également être garanti ou non garanti, de sorte que si une personne garantit le prêt avec un actif comme une maison, elle a accès à des taux d’intérêt plus bas et à des montants de crédit plus élevés.

4. Marges de crédit

Comme une carte de crédit, une marge de crédit est un type de crédit renouvelable, ce qui signifie qu’elle permet à une personne d’emprunter de l’argent lorsqu’elle en a besoin, jusqu’à une limite déterminée, et de le rembourser au fil du temps. Les marges de crédit sont généralement assorties d’un taux d’intérêt moins élevé. À la fin de 2023, le taux d’intérêt moyen pour une marge de crédit personnelle garantie au Canada était de 3,11 %, comparativement à 6,57 % pour une marge de crédit non garantie. L’un des aspects les plus risqués d’une marge de crédit est que souvent, le taux d’intérêt n’est pas fixe et qu’il peut augmenter, ce qui peut rendre difficile le remboursement complet de la dette.

5. Prêts sur salaire 

Les prêts sur salaire, proposés par des sociétés de prêt non réglementées et des sociétés d’encaissement de chèques, sont des prêts à très court terme que l’emprunteur s’engage à rembourser avec son prochain chèque de paie. Mais ces prêts sont assortis de taux d’intérêt extrêmement élevés. Un prêt sur salaire permet d’emprunter jusqu’à 1 500 $. Mais on pourrait devoir payer 17 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntés, par exemple, ce qui correspond à un taux d’intérêt annuel de 442 %! 

Bien que les prêts sur salaire puissent fournir de l’argent rapide aux personnes ayant un mauvais crédit ou n’ayant pas d’autres options tant qu’elles ont un emploi, ce type de prêt est considéré comme usuraire, car les personnes financièrement vulnérables peuvent se retrouver piégées dans un cercle vicieux d’endettement.

Pourquoi avoir recours au crédit? 

Si l’utilisation du crédit doit se faire avec prudence, il existe aussi de nombreuses bonnes raisons d’en profiter. En fonction du type de crédit obtenu et de son utilisation responsable, le crédit peut être utile aux fins suivantes :

• Emprunter de l’argent instantanément pour effectuer des achats sans avoir à attendre d’avoir économisé la totalité du montant de l’achat
• Bénéficier d’un délai de grâce sans intérêt pour les nouveaux achats, à condition de payer l’intégralité du solde avant la date d’échéance du mois en cours
• Transporter moins d’argent liquide et effectuer des achats en ligne
• Suivre ses dépenses
• Acheter des biens importants qu’on ne peut pas se permettre actuellement, comme un véhicule, des études postsecondaires ou une maison
• Automatiser le paiement des factures
• Se bâtir une cote de crédit

De quelle façon fonctionne un dossier de crédit? 

Un dossier de crédit est un résumé des antécédents de crédit et des emprunts. Tout comme un bulletin de notes permet de suivre les résultats scolaires d’un élève, un dossier de crédit permet de suivre le compte de crédit d’une personne. Les notes s’additionnent, et la performance globale se voit attribuer une moyenne de points, c’est-à-dire une cote de crédit (voir plus loin). Un dossier de crédit est créé lorsqu’une personne fait une demande de crédit (comme une carte de crédit) pour la première fois. Les prêteurs envoient des informations sur les comptes d’une personne aux agences d’évaluation du crédit comme Equifax Canada et TransUnion Canada, les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Il s’agit de deux entreprises privées qui recueillent, stockent et partagent des informations sur l’utilisation du crédit personnel.

Toute personne peut commander une copie de son dossier de crédit auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Chaque entreprise peut détenir des informations légèrement différentes, et le fait de demander une copie n’a aucun effet sur votre cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique à une agence de crédit dans quelle mesure une personne gère bien son crédit et le risque pour un prêteur de l’autoriser à emprunter de l’argent. Il est calculé en fonction d’un dossier de crédit et le nombre varie généralement de 300 à 900. Les personnes obtiennent des points lorsqu’elles utilisent le crédit de manière responsable, par exemple en payant les soldes à temps, et elles en perdent si elles omettent des paiements ou si elles ont un solde élevé sur leur carte de crédit. Plus le score est élevé, plus le taux d’intérêt et les conditions de crédit doivent être avantageux. Les bureaux de crédit suivent la façon dont une personne utilise le crédit en analysant les dossiers publics et les informations des banques, des sociétés de cartes de crédit et d’autres prêteurs. Au fur et à mesure que le dossier de crédit est mis à jour, le pointage de crédit change. Selon Equifax Canada, toute cote de crédit supérieure à 660 est considérée comme bonne.

Apprenez à vos enfants et à vos ados à utiliser le crédit de manière responsable 

Les yeux d’un enfant ou d’un ado s’illuminent probablement à la vue d’une carte de crédit. Après tout, il s’agit d’un morceau de plastique brillant qu’on peut utiliser pour acheter tout ce qu’on désire, n’est-ce pas? N’est-ce pas le souhait de tous? Voici quelques astuces que vos enfants devraient connaître sur la manière judicieuse d’utiliser le crédit :

• Le crédit n’est pas votre argent : une carte de crédit est en fait un prêt accordé à une personne par son prêteur. Ce prêt doit être remboursé, même par mensualités. C’est ici que vous pouvez introduire le concept d’intérêt (et le combiner avec une petite leçon de maths!).
• Les intérêts augmentent le prix des achats : à moins que vous ne remboursiez la totalité du montant dû sur votre carte de crédit chaque mois, vos achats coûteront plus cher que si vous aviez économisé de l’argent avant d’acheter. Cela vaut également pour tout type de prêt fixe, comme un prêt personnel, un prêt automobile ou un prêt étudiant.
• Les besoins et les désirs : apprenez à votre enfant à faire la différence entre les deux. Les besoins comprennent ce dont les gens ont besoin pour survivre : nourriture, logement, vêtements, articles de soins personnels et, dans la plupart des cas, un moyen de transport sûr et fiable. Presque tout le reste peut être classé dans la catégorie des désirs : une garde-robe mieux garnie, des friandises, des gadgets, des soirées de cinéma, des voyages, un téléphone ou un nouveau vélo. Aidez votre ado à calculer les économies qu’il pourrait réaliser en renonçant aux frappuccinos à 5 $.
• S’exercer à gérer de l’argent : avant que votre enfant ne soit en âge d’obtenir une carte de crédit, inculquez-lui l’habitude de payer ses achats avec une carte prépayée rechargeable (avec son propre argent!). La carte à puce Mydoh n’est pas une carte de crédit, mais un moyen sûr de doter votre enfant de certaines compétences et de l’indépendance dont il aura besoin pour commencer à développer de bonnes habitudes en matière d’argent. Comme parent, vous pouvez même suivre ses dépenses et y réagir. 
• Maintenir une limite de crédit basse : les cartes de crédit à faible limite, de 200 $ à 500 $, sont une bonne solution pour les jeunes qui commencent à se constituer un crédit. Expliquez-leur qu’ils peuvent commencer par une limite basse et l’augmenter progressivement, plutôt que de devoir la réduire, ce qui peut nuire à leur cote de crédit.
• N’acheter que ce qu’on peut se permettre : expliquez qu’une gestion responsable du crédit consiste notamment à ne pas dépasser sa limite. En règle générale, il est souhaitable que votre solde soit inférieur à 35 % de votre crédit disponible, ce qui contribuera à améliorer votre cote de crédit.
• Comprendre les conséquences d’une mauvaise utilisation du crédit : aidez votre enfant à comprendre que le fait de ne pas utiliser une carte de crédit de manière responsable a de graves conséquences dans la vie réelle, notamment des intérêts supplémentaires, des frais de retard de paiement et une mauvaise cote de crédit. À long terme, un mauvais crédit peut entraîner des taux plus élevés sur les prêts automobiles et les prêts hypothécaires ou même le refus d’un contrat de location par un propriétaire. 

Raison pour laquelle Mydoh est une solution de rechange judicieuse au crédit 

La carte à puce Mydoh étant une carte Visa prépayée rechargeable, elle peut être utilisée partout où Visa est acceptée. Mais contrairement à une carte de crédit, l’argent dépensé par votre enfant est de l’argent qu’il possède déjà. Avec Mydoh, les ados et les préados peuvent s’entraîner à dépenser leur propre argent qu’ils ont gagné en effectuant des tâches ménagères et autres – sans s’endetter. Les enfants peuvent voir la somme qu’ils ont dans leur compte et le solde durement gagné qu’ils devront utiliser pour acheter quelque chose. 

Le crédit exige confiance et responsabilité. Vous enseignez à votre enfant qu’en dépit de la commodité et de l’indépendance qu’offrent les cartes de crédit et les prêts, ceux-ci présentent également des risques. Pensez-y comme à un partenariat entre une personne et la banque qui lui prête de l’argent. Si votre ado peut apprendre à utiliser le crédit lorsque c’est nécessaire, à rembourser toutes ses dettes ou à payer les mensualités de son prêt, ce partenariat peut être bénéfique. L’un des meilleurs moments pour commencer à utiliser le crédit, c’est lorsqu’il a bien compris comment cela fonctionne!

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