Nous voulons tous être optimistes face à l’avenir et éviter de penser aux malchances qui pourraient survenir, comme la perte d’un emploi, la maladie d’un animal de compagnie ou une voiture qui tombe en panne. Toutefois, lorsqu’il s’agit de gestion financière, la plupart d’entre nous savent que la meilleure chose à faire est de se préparer à d’éventuels imprévus, afin d’être couverts le cas échéant.
C’est là que le fonds d’urgence entre en jeu.
Expliquer aux enfants et aux ados ce qu’est un fonds d’urgence n’est pas forcément synonyme de pessimisme – il s’agit plutôt de stratégies de planification judicieuses pour les aider à se constituer un coussin financier. Pour vous aider à amorcer la conversation, nous définirons ce qu’est un fonds d’urgence, nous expliquerons la raison pour laquelle les préados et les ados devraient commencer à en constituer un dès maintenant, nous suggérerons un montant et nous énumérerons les étapes les plus faciles à suivre pour commencer.
Principaux points à retenir
- Un fonds d’urgence, également connu sous le nom de fonds de prévoyance, c’est de l’épargne utilisée pour faire face à des dépenses imprévues et urgentes, comme une crevaison.
- Les fonds d’urgence servent de filet de sécurité financière afin que les gens n’aient pas besoin de puiser dans leur épargne ni de s’endetter en utilisant leur carte de crédit pour faire face à un imprévu.
- Les fonds d’urgence doivent être placés dans un compte d’épargne distinct de celui servant à payer les dépenses quotidiennes, mais duquel il est suffisamment facile d’effectuer des retraits sans frais.
- Un fonds d’urgence est destiné à couvrir les urgences, et non les fêtes, les vacances ou de nouveaux vêtements. Il faut se servir de l’épargne distincte pour couvrir ces coûts.
- La plupart des gens devraient s’efforcer d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles dans un fonds d’urgence.
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?
Au Canada, un fonds d’urgence, aussi appelé parfois fonds de prévoyance, est un compte d’épargne conçu pour aider à couvrir les coûts d’une situation imprévue, c’est-à-dire d’une urgence. Cet argent doit être facilement accessible; il ne doit donc pas être lié à des placements ni conservé dans un endroit où il pourrait être difficile de le retirer rapidement.
Idéalement, les fonds d’urgence doivent être rapidement accessibles, car ils sont destinés à faire face à des situations délicates et souvent urgentes, comme des frais médicaux inattendus ou une panne de véhicule nécessitant des réparations. Il n’est pas vraiment possible d’épargner pour une urgence après coup (d’où son nom!).
En savoir plus sur les termes courants de littératie financière pour les ados.
Pourquoi devriez-vous constituer un fonds d’urgence?
Tout le monde, même les ados, devrait essayer de se constituer un fonds d’urgence. Même en mettant de côté une somme modeste, vous éviterez des problèmes financiers si vous devez faire face à des dépenses imprévues, que ce soit demain, le mois prochain ou dans quelques années. Il peut s’agir de la perte d’un emploi, du remplacement d’un téléphone cellulaire tombé dans l’eau ou d’un traitement de canal coûteux chez le dentiste. Ce sont là autant de dépenses qui peuvent facilement mener à un éventuel endettement.
Sans fonds d’urgence, votre ado pourrait se retrouver avec des options financières non favorables. Par exemple, en retirant de l’argent de son épargne ou en s’endettant en utilisant des cartes de crédit ou des prêts sur salaire à taux d’intérêt élevé pour faire face aux coûts. (Il serait bon que les parents rappellent à leurs enfants qu’ils ne sont pas là pour jouer le rôle d’un fonds d’urgence!) Le remboursement d’une dette peut prendre beaucoup de temps, surtout si votre ado paie des intérêts en plus du prêt initial dont il a eu besoin pour faire face à une situation d’urgence. Même si le fonds d’urgence est minime, le fait de disposer d’un tel fonds permet d’atténuer le choc des dépenses imprévues en empruntant moins d’argent et donc en ayant un montant moins élevé à rembourser.
N’oubliez pas que les fonds d’urgence sont destinés aux situations d’urgence. Même si votre ado est convaincu que des vacances, de nouveaux vêtements ou l’adoption d’un animal de compagnie constituent une urgence, ces petits plaisirs doivent être financés par une épargne distincte. Les fonds d’urgence ne doivent pas non plus être utilisés pour des événements importants, comme des fêtes d’anniversaire ou un voyage pendant une année sabbatique. Aucun de ces exemples n’est un événement inattendu, nécessaire ou urgent, et les ados doivent prévoir couvrir ces coûts. Épargner pour ces projets en plus de se constituer un fonds d’urgence peut sembler insurmontable à première vue, mais il existe quelques moyens d’y parvenir.
Quel doit être le montant du fonds d’urgence?
Si vos enfants vous demandent combien ils devraient mettre dans leur fonds d’urgence, la réponse honnête est : « cela dépend ». Après tout, il est difficile de prévoir quelle urgence pourrait survenir ou combien de temps elle pourrait durer.
Cela dit, la sagesse populaire veut que chacun d’entre nous s’efforce d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles; certains experts recommandent même d’épargner l’équivalent de huit mois. Cela signifie qu’il faudrait économiser pour couvrir des dépenses comme le loyer, les factures et la nourriture pendant trois à six mois. Les frais de divertissement ne sont pas pris en compte ici, car une soirée au cinéma ou une escapade en voiture pour se défouler n’est pas considérée comme une dépense essentielle. L’épargne d’urgence vous permet de traverser une période difficile.
Le montant d’un fonds d’urgence varie en fonction du coût de la vie dans votre ville. Toutefois, si la constitution d’un fonds d’urgence de trois à six mois semble insurmontable à votre ado, suggérez-lui de commencer modestement et d’augmenter son épargne au fil du temps. Quelques centaines de dollars dans un fonds d’urgence valent mieux que rien.
Pour se motiver à épargner davantage, les ados peuvent transformer en jeu un objectif d’épargne en cas d’urgence en utilisant des défis, des compétitions et des récompenses. Qui n’aime pas recevoir une médaille d’or pour ses efforts financiers?
Étapes de la constitution d’un fonds d’urgence
Comme pour tout autre objectif d’épargne, la création d’un fonds d’urgence commence par la détermination du montant souhaité, puis par la recherche de moyens pour parvenir à l’économiser. Les ados peuvent suivre les étapes suivantes :
1. Déterminer le montant nécessaire
Comme mentionné, la règle générale pour un fonds d’urgence est l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles. Mais il est toujours préférable de commencer avec un petit montant – il est plus facile de viser un ou trois mois dans un premier temps, puis de réévaluer l’objectif une fois qu’il est atteint.
Pour déterminer le montant exact dont ils auront besoin pour l’épargne d’urgence, établissez une liste de toutes les dépenses essentielles. Pour les adultes, ces dépenses comprennent généralement le remboursement du prêt hypothécaire ou le loyer, ainsi que les factures, mais elles ne sont probablement pas les mêmes pour les ados. Les dépenses à prendre en compte sont les suivantes :
- Transport en commun ou prêt-auto à rembourser – plus l’essence et le stationnement
- Assurance auto
- Frais dentaires et médicaux, comme une thérapie
- Cellulaire et (ou) accès à Internet
- Alimentation
- Coûts liés aux études postsecondaires
Ils doivent calculer le montant qu’ils consacrent mensuellement à chaque dépense essentielle afin d’obtenir un total mensuel. Si l’objectif est de disposer d’un fonds d’urgence de trois mois, par exemple, multipliez par trois le montant d’un mois. Vous connaissez maintenant l’objectif d’épargne à atteindre pour les urgences.
Remarque : Les frais récurrents comme les services de diffusion en continu, les abonnements mensuels ou les applications qui ne sont pas considérées comme essentielles peuvent être suspendus pendant quelques mois. Demandez à votre ado de réfléchir à ce dont il pourrait se passer pour éviter de dépenser inutilement lorsque les temps sont durs.
2. Intégrer l’épargne dans le budget
Maintenant que votre enfant a un montant à atteindre, demandez-lui d’examiner son budget afin de calculer combien il peut raisonnablement épargner chaque mois pour un fonds d’urgence. Le plus simple est de commencer par le revenu mensuel moyen, puis de dresser la liste de tout ce qui sort de son compte, par exemple :
- Les dépenses comme la nourriture et les factures, l’essence ou la carte de transports en commun, ainsi que les plaisirs et les divertissements comme les concerts, les jeux, les vêtements et les plats à emporter
- Tout plan de remboursement des dettes
- Autres épargnes et investissements
En calculant ses revenus moins ses dépenses, votre ado devrait savoir exactement combien il doit déposer dans un fonds d’urgence chaque mois.
S’il ne peut commencer qu’avec un petit montant, c’est parfait! Il vaut toujours mieux commencer à épargner le plus tôt possible. Le premier objectif est de se lancer.
3. Ouvrir un compte d’épargne particulier en cas d’urgence et automatiser l’épargne
Choisissez stratégiquement l’endroit où vous placez votre fonds d’épargne d’urgence. L’un des moyens les plus simples pour votre ado est de transférer de l’argent dans un compte distinct de celui qu’il utilise quotidiennement. Recherchez les caractéristiques suivantes dans un compte de fonds d’urgence :
- Aucuns frais de transaction, ce qui signifie qu’il n’y a aucune pénalité en cas de non-utilisation du compte
- Retraits sans pénalité
- Possibilité de percevoir des intérêts
Pour faciliter l’épargne, automatisez-la autant que possible. Par exemple, si votre ado est payé toutes les deux semaines et qu’il sait combien d’argent il souhaite ajouter dans son fonds d’urgence, mettez en place un retrait automatique de son compte. Ainsi, la banque peut retirer cet argent le jour où il est payé ou le lendemain. Il s’agit d’une tâche de moins à effectuer, et l’argent est mis de côté avant qu’il n’ait eu l’occasion de le dépenser.
4. Suivre les dépenses pour trouver d’autres montants à ajouter au fonds d’urgence
Si votre ado ne réussit pas à augmenter le montant de son fonds d’urgence, vous pouvez lui suggérer de suivre l’utilisation de son argent. Il devrait consulter son relevé bancaire chaque mois pour déterminer où il pourrait réduire les dépenses inutiles. Par exemple, commande-t-il des plats à emporter plus souvent qu’il ne le pense, ou dépense-t-il plus en jeux en ligne qu’il ne veut bien l’admettre? Chaque réduction des dépenses, même de quelques dollars, permet de déposer plus d’argent dans un fonds de prévoyance.
À d’autres moments de l’année, votre ado peut également ajouter de l’argent à son épargne. Par exemple, de nombreuses personnes reçoivent un remboursement d’impôt. Au lieu de le dépenser au complet lors d’une soirée, il peut réserver une partie de cet argent pour son fonds d’urgence. Il peut également mettre de côté une partie de l’argent reçu lors de son anniversaire ou à Noël. En planifiant judicieusement, il augmente ses chances de se constituer un fonds d’urgence en un rien de temps. Grâce à des stratégies d’épargne judicieuses, une fois qu’il aura atteint l’objectif de fonds d’urgence qu’il s’était fixé, pourquoi ne pas épargner facilement pour quelque chose d’amusant?
Commencer à épargner pour les mauvais jours
Apprendre à se constituer un fonds d’urgence est un élément important de l’éducation financière. Les parents peuvent montrer l’exemple en parlant à leurs enfants de leur propre fonds d’urgence et des difficultés qu’ils ont rencontrées pour en constituer un – ou mieux encore, en leur racontant la fois où un fonds d’urgence a permis à la famille de se sortir d’une situation délicate.
Il n’est pas nécessaire de jouer au prophète de malheur, mais informer les enfants de la possibilité réelle d’avoir un jour besoin de leur propre fonds d’urgence les aidera à se préparer à devenir des adultes qui savent gérer leur argent. Ensuite, expliquez-leur les étapes à suivre pour en créer un ensemble. Mydoh peut leur donner un coup de pouce en facilitant leur apprentissage de notions financières. Et avec la carte à puce Mydoh, les ados et les préados s’habituent à gérer leurs dépenses tout en épargnant en vue d’un objectif (fonds d’urgence ou autre), le tout sous votre supervision, ce qui vous permet de les aider à acquérir des connaissances financières de base.
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Cet article ne contient que des renseignements généraux et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou professionnel. Il convient de consulter un conseiller professionnel au sujet de votre situation particulière. Bien que les renseignements présentés soient considérés comme factuels et actuels, leur exactitude n’est pas garantie et ils ne doivent pas être perçus comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les opinions exprimées reflètent le jugement de l’auteur·e ou des auteur·e·s à la date de publication et sont susceptibles de changer. La Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées n’approuvent pas expressément ou implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, informations, produits ou services.
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