Que vous veniez d’arriver ou que vous prépariez votre installation, comprendre le système bancaire canadien peut représenter tout un défi. En tant que parent, vous êtes sûrement à la recherche des conseils financiers qui vous permettront d’ouvrir les comptes bancaires les plus adaptés à votre situation et de commencer à investir pour atteindre vos objectifs d’épargne, qu’il s’agisse d’acheter votre première maison ou d’envoyer vos enfants au collège ou à l’université un jour.
En pleine période d’adaptation, il peut être difficile de comprendre les différents produits financiers offerts dans votre nouveau pays. Heureusement, nous sommes là pour aider les familles de nouveaux arrivants à découvrir les produits financiers courants, à connaître leurs modalités et à les utiliser à bon escient.
Pour en savoir plus : Fonctionnement du système financier au Canada (en anglais seulement).
1. Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)
En 2023, le gouvernement du Canada a mis en place le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Il s’agit d’un régime enregistré visant à aider les acheteurs d’une première maison à acquérir ou à construire leur première maison au Canada. Ce produit peut être attrayant pour les nouveaux arrivants, puisqu’il leur permet de faire fructifier leur épargne en franchise d’impôt (comme avec un compte d’épargne libre d’impôt [CELI]), et que les cotisations sont déductibles du revenu imposable (comme avec un régime enregistré d’épargne-retraite [REER]). Grâce à ce compte, l’argent épargné pour la mise de fonds d’une future maison est placé.
Comment fonctionne le CELIAPP ?
Pour être admissible au CELIAPP, vous devez être âgé d’au moins 18 ans et être un résident du Canada. Vous devez également être acheteur d’une première maison, et vous, ou votre conjoint ou conjoint de fait, ne devez pas avoir vécu dans une maison dont vous étiez le propriétaire au cours des quatre dernières années civiles. Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année à votre CELIAPP, le plafond à vie étant de 40 000 $. Si au cours d’une année donnée vos cotisations sont inférieures à 8 000 $, les droits de cotisation inutilisés seront reportés à l’année suivante. En plus du CELIAPP, vous pouvez vous prévaloir du régime d’accession à la propriété (RAP) pour optimiser vos économies en vue d’acheter votre première maison.
2. Certificat de placement garanti (CPG)
Si vous voulez un produit de placement sûr qui vous assurera un revenu fixe sans risquer de perdre votre capital (appelé dépôt), le certificat de placement garanti (CPG) pourrait vous intéresser. Il consiste essentiellement à prêter de l’argent à une banque ou à une institution financière qui, en retour, vous offre un taux d’intérêt particulier. Les CPG sont offerts par les banques, les caisses populaires, les sociétés de placement et les sociétés de fiducie.
Comment fonctionne un CPG ?
Vous pouvez acheter un CPG à condition d’avoir atteint l’âge de la majorité en vigueur dans votre province. Les CPG offrent des termes fixes (p. ex., six mois, un an ou dix ans) et, généralement, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt est élevé. La plupart des CPG offrent un taux d’intérêt fixe, mais certains CPG offrent des taux variables liés au rendement du marché boursier.
Gardez à l’esprit que votre argent doit habituellement être immobilisé jusqu’à la fin du terme (date d’échéance). Cependant, si vous pensez que vous aurez besoin de votre argent plus tôt, cherchez un CPG remboursable qui n’impose pas de pénalité sur un retrait anticipé. Pour en savoir plus : L’ABC de l’investissement : un guide pour les parents et les adolescents.
3. Compte d’épargne à intérêt élevé
Le compte d’épargne à intérêt élevé permet d’économiser pour les jours difficiles. Il offre un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un compte d’épargne ordinaire. En effet, les taux actuels des comptes d’épargne à intérêt élevé varient entre 3 % et 6 % et certaines institutions financières offrent un taux bonifié. Ce type de compte offre de nombreux avantages aux nouveaux arrivants. En effet, leur argent est en sécurité et facilement accessible et ils accumulent des intérêts qui leur permettent d’atteindre rapidement leursobjectifs. Ce type de compte est généralement offert par les banques traditionnelles, les banques en ligne et les caisses populaires.
Comment fonctionne le compte d’épargne à intérêt élevé ?
Le compte d’épargne à intérêt élevé est un produit sûr puisque les fonds sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu’à concurrence de 100 000 $. Habituellement, ce type de compte ne requiert pas de solde minimal et il n’y a pas de frais mensuels à payer. Pour ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé, vous devez être un résident du Canada et avoir atteint l’âge de la majorité en vigueur dans votre province.L’un des avantages du compte d’épargne à intérêt élevé est qu’il vous permet d’accumuler des intérêts modestes sans perdre d’argent. De plus, contrairement au certificat de placement garanti (CPG), vous n’avez pas besoin d’immobiliser votre argent pendant une certaine période. Cette option pourrait vous convenir si, par exemple, vous épargnez pour des vacances en famille.
4. Marge de crédit sur valeur nette
Si vous achetez une maison ou êtes propriétaire d’une maison dont l’hypothèque doit être renouvelée, la marge de crédit sur valeur nette pourrait vous intéresser. La marge de crédit sur valeur nette est un produit de crédit renouvelable (comme une carte de crédit) qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, de rembourser la somme, puis de l’emprunter de nouveau. Les nouveaux arrivants pourraient se tourner vers ce produit pour financer des rénovations ou les études d’un enfant, ou pour acheter une voiture.
Les avantages d’une marge de crédit sur valeur nette :
- Vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de votre valeur nette immobilière.
- Vous évitez de faire plusieurs demandes de crédit.
- Vous profitez de taux d’intérêt concurrentiels.
Les inconvénients d’une marge de crédit sur valeur nette :
- Comme la marge de crédit sur valeur nette est assortie d’un taux variable, le montant du remboursement peut augmenter.
- En cas de blessure, de maladie ou de perte d’emploi, vous pourriez vous retrouver dans l’incapacité de rembourser la dette.
La facilité d’accès aux fonds peut encourager l’endettement et entraîner une diminution de vos actifs.
Comment fonctionne la marge de crédit sur valeur nette ?
Ce prêt fonctionne comme un compte bancaire puisque vous pouvez effectuer des opérations en ligne ou au moyen d’un guichet automatique bancaire (GAB). Nous vous conseillons d’établir un paiement automatique chaque mois afin de rembourser les intérêts mensuels sur le montant retiré.
Pour être admissible à une marge de crédit sur valeur nette, vous devez passer un test de solidité financière dont se servent les institutions financières pour vérifier que vous êtes bien en mesure de rembourser votre dette. Votre mise de fonds doit être d’au moins 20 % pour obtenir un prêt hypothécaire avec une clause de nouvelle avance (qui combine une marge de crédit sur valeur nette et un prêt hypothécaire), ou d’au moins 35 % pour obtenir une marge de crédit sur valeur nette indépendante.
Il vous faudra également une bonne cote de solvabilité et une attestation d’emploi indiquant un revenu stable. Pour obtenir une marge de crédit sur valeur nette pour votre maison actuelle, vous devrez fournir la preuve que vous êtes propriétaire de la maison et des renseignements sur le prêt hypothécaire. De plus, votre prêteur devra évaluer la valeur de votre maison. Enfin, votre maison devra être enregistrée en tant que garantie par un notaire, un avocat ou une société de droits de propriété.
5. Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est l’un des moyens dont les parents disposent pour s’assurer d’avoir les fonds nécessaires pour régler les frais de scolarité et acheter les manuels scolaires de leur enfant.
Au Canada, ce régime enregistré vous aide à épargner en vue des études postsecondaires de votre enfant en gardant votre argent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’il soit retiré, puisque la croissance est à imposition différée. Votre enfant sera par la suite imposé sur les montants qu’il retirera de son REEE, mais comme il aura sûrement peu ou pas de revenu pendant ses études, sa tranche d’imposition sera basse.
De plus, vous pouvez profiter du programme de contrepartie du gouvernement au moyen de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), qui correspond à 20 % de votre cotisation annuelle jusqu’à concurrence de 2 500 $ (maximum de 500 $), le plafond à vie étant de 7 200 $. Le gouvernement offre également un complément aux familles à faible revenu appelé le Bon d’études canadien (BEC). Les bénéficiaires admissibles peuvent recevoir 500 $ la première année, puis 100 $ pour chaque année additionnelle d’admissibilité, jusqu’à l’âge de 15 ans, jusqu’à concurrence de 2 000 $.
Comment fonctionne le REEE ?
Si le REEE n’a pas de plafond de cotisation annuelle, son plafond de cotisation à vie est de 50 000 $. Il est possible d’acheter des produits d’épargne et de placement comme des CPG, des actions, des obligations, des fonds indiciels et plus encore. Les fonds provenant du REEE peuvent servir à payer les frais liés aux études dans un programme à temps plein ou à temps partiel dans un établissement d’enseignement postsecondaire. Les résidents canadiens peuvent ouvrir un REEE dès la naissance de leur enfant, après avoir reçu son numéro d’assurance sociale (NAS). La plupart des banques, des caisses populaires et des planificateurs financiers offrent des produits REEE. Vous avez le choix entre un REEE individuel, familial ou collectif. Les règles sont différentes selon le type de REEE. Plus tôt vous ouvrirez un REEE et y verserez des cotisations, plus vous aurez de temps pour faire fructifier l’argent qui servira à financer les études postsecondaires de votre enfant.
6. Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte de placement créé par le gouvernement pour vous aider à épargner en vue de votre retraite. Cotiser à un REER présente de nombreux avantages. En effet, il contribue à réduire votre revenu imposable tout en vous permettant d’investir pour l’avenir. Par ailleurs, vous pouvez utiliser les fonds de ce compte pour financer vos études postsecondaires dans le cadre du régime d’encouragement à l’éducation permanente et pour acheter une maison dans le cadre du régime d’accession à la propriété.
Comment fonctionne le REER ?
Le montant que vous versez dans votre REER est déduit de votre revenu imposable, ce qui peut vous faire passer à une tranche d’imposition inférieure ou réduire votre taux d’imposition marginal. Chaque année, le plafond de cotisation à un REER correspond soit à 18 % de votre revenu brut, soit au plafond de cotisation annuel, selon le moins élevé des montants.
Pour être admissible au REER, vous devez être un citoyen canadien ou un résident permanent. Comme un revenu d’emploi est nécessaire pour cotiser, les nouveaux arrivants doivent généralement avoir soumis leur première déclaration fiscale annuelle avant de pouvoir ouvrir un REER. Ce compte de placement est offert par les banques, les caisses populaires, les sociétés de fiducie et les fournisseurs d’assurance.
Idéalement, votre argent restera sur ce compte jusqu’à vos 65 ans, soit l’âge de la retraite fixé par le gouvernement canadien. Si vous vous retrouvez dans une situation d’urgence et retirez de l’argent avant cet âge, le montant sera imposable car considéré comme un revenu. Pour en savoir plus : Les REER expliqués aux enfants.
7. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pourrait convenir à votre famille si vous êtes à la recherche d’un compte d’épargne flexible qui vous permet de faire des retraits à votre guise.
En effet, cette option est un choix prisé par les nouveaux arrivants, car l’argent cotisé peut être placé et les fonds vendus pour être retirés du CELI ne sont pas soumis à l’impôt. Gardez en tête que vous devrez attendre jusqu’au 1er janvier de l’année suivante pour déposer de nouveau tout montant retiré du compte. Contrairement au REER, vos fonds ne sont pas immobilisés jusqu’à vos 65 ans pour votre retraite. Ainsi, vous pouvez retirer de l’argent pour la mise de fonds d’une maison, l’achat d’une voiture, ou en cas d’urgence.
Comment fonctionne le CELI ?
Le gouvernement a mis en place le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) en 2009. Chaque année il détermine le plafond de cotisation, compris entre 5 000 $ et 10 000 $. En 2024, le plafond était de 7 000 $. Pour connaître votre limite cumulative, il vous suffit d’additionner les plafonds de cotisation annuels à partir de l’année où vous (ou vos enfants) avez atteint l’âge de 18 ans. Par ailleurs, les cotisations au CELI sont effectuées après impôt.
Tout résident canadien de plus de 18 ans ayant un numéro d’assurance sociale (NAS) peut ouvrir un CELI. Toutes les grandes banques et de nombreuses banques en ligne offrent ce produit.Vous pouvez bien sûr placer votre argent durement gagné dans un compte d’épargne, mais il est aussi possible d’investir sur le marché boursier (en achetant des actions et des obligations) et de tirer parti des intérêts composés. Votre argent fructifiera à l’abri de l’impôt, ce qui est un excellent incitatif pour faire des placements qui vous permettront d’atteindre plus rapidement vos objectifs à long terme.
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En vous installant dans un nouveau pays, vous êtes sûrement sorti de votre zone de confort. Nous espérons que le présent guide vous a permis de cerner les solutions d’épargne et de placement les plus avantageuses pour votre famille.
En tant que parents, vous pouvez initier vos enfants à la gestion de l’argent dès leur plus jeune âge. Vous les aiderez ainsi à faire des choix judicieux et à prendre en main leur avenir financier. Mydoh peut vous aider.
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Cet article ne contient que des renseignements généraux et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou professionnel. Il convient de consulter un conseiller professionnel au sujet de votre situation particulière. Bien que les renseignements présentés soient considérés comme factuels et actuels, leur exactitude n’est pas garantie et ils ne doivent pas être perçus comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les opinions exprimées reflètent le jugement de l’auteur·e ou des auteur·e·s à la date de publication et sont susceptibles de changer. La Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées n’approuvent pas expressément ou implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, informations, produits ou services.
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