Par contre, ce que vous ne savez peut-être pas, c’est qu’il peut être essentiel d’avoir une bonne cote de crédit pour obtenir un prêt automobile, se voir offrir un emploi ou louer un appartement lorsque vous serez prêt à quitter la maison. Nous vous expliquons ici ce qu’est une cote de crédit, les raisons pour lesquelles elle est importante et les mesures que vous pouvez prendre en tant qu’ado pour obtenir une bonne cote de crédit au Canada.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour évaluer la fiabilité d’une personne à rembourser l’argent qu’elle emprunte. Une cote de crédit peut varier de 300 à 900, et plus elle est élevée, mieux c’est.
Voyons maintenant cela plus en détail :
| 800 à 900 (excellente) | Vous avez probablement très peu de paiements en retard (ou aucun!) dans votre dossier de crédit, vous payez intégralement les soldes de vos cartes de crédit et le ratio entre le crédit que vous utilisez et le crédit dont vous disposez est faible. |
| 740 à 799 (très bonne) | Vos paiements sont rarement en retard et le ratio entre le crédit que vous utilisez et le crédit dont vous disposez est probablement faible. |
| 670 à 739 (bonne) | Il se peut que vous ayez effectué plusieurs paiements en retard auprès de plusieurs prêteurs et que vous n’ayez pas remboursé un prêt. |
| 580 à 669 (moyenne) | Vous avez une cote de crédit inférieure à la moyenne, ce qui vous expose à des taux d’intérêt plus élevés pour toute approbation de crédit. |
| 300 à 579 (faible) | Il se peut que vous n’ayez pas remboursé plusieurs prêts, que le ratio entre le crédit que vous utilisez et le crédit dont vous disposez soit élevé ou que vous ayez fait faillite. |
Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes susceptible d’être considéré comme une personne à faible risque et qui paie ses factures à temps.
Supposons que vous souhaitiez un nouveau forfait de téléphone cellulaire. Le fournisseur de services demandera votre cote de crédit à l’une des agences d’évaluation du crédit, soit Equifax ou TransUnion. Vous devez avoir une bonne cote de crédit afin que votre forfait soit approuvé facilement. En revanche, une personne dont la cote de crédit est faible peut voir sa demande refusée.
Une cote de crédit est-elle la même chose qu’un dossier de crédit?
Une cote de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer votre capacité à rembourser vos dettes à temps. Un dossier de crédit présente un résumé de tous les types de crédit dont vous disposez ainsi que l’historique de vos paiements. Considérez une cote de crédit comme une note en mathématiques (par exemple un D ou un A+). Un dossier de crédit se compare plutôt aux commentaires de votre professeur sur vos résultats.
Quelle est la cote de crédit de départ au Canada?
En tant qu’ado, vous n’aurez pas accès à des produits de crédit ni à des prêts, et vous n’aurez donc pas de cote de crédit du tout. Cependant, lorsque vous atteindrez l’âge de la majorité (18 ou 19 ans selon la province ou le territoire où vous vivez), une cote de crédit sera calculée pour vous à l’aide d’une formule spéciale – qui vous situera probablement au milieu de la fourchette.
En général, lorsque vous devenez un jeune adulte, vous n’avez pas eu le temps de nuire à votre cote de crédit ni de faire vos preuves. Il vous faudra donc un certain temps pour améliorer votre cote de crédit.
Pourquoi a-t-on besoin d’une cote de crédit?
Les jeunes adultes ont besoin d’une cote de crédit pour plusieurs raisons. Par exemple, si vous pensez à votre futur mode de vie, vous achèterez probablement un forfait de téléphone cellulaire, vous louerez votre premier appartement ou vous obtiendrez un prêt automobile. De plus, croyez-le ou non, une cote de crédit peut être importante lorsque vous postulez à un emploi, car certains employeurs (en particulier dans le secteur financier ou au gouvernement fédéral) demanderont une vérification du crédit dans le cadre de la procédure d’embauche.
De plus, une bonne cote de crédit signifie généralement l’obtention de taux de prêt plus concurrentiels (ce qui vous permet d’économiser de l’argent!). Si vous voulez un avenir financier prometteur, vous devez prendre une longueur d’avance pour établir votre cote de crédit.
Six étapes pour se constituer une cote de crédit au Canada
Même à l’adolescence, il n’est jamais trop tôt pour commencer à gérer son crédit de façon responsable avant l’âge adulte. De plus, il est préférable de faire des erreurs à cet âge, car les enjeux sont peu élevés. Ainsi, vous pourrez apprendre et vous améliorer lorsque vous assumerez plus de responsabilités en tant que jeune adulte. Pour vous aider à démarrer, voici six étapes à suivre pour obtenir une bonne cote de crédit.
1. Comprendre ce qui a une incidence sur votre cote de crédit
Les formules utilisées par les bureaux de crédit pour calculer votre cote de crédit sont secrètes. Cependant, voici un exemple des cinq facteurs qui influencent la cote de crédit d’une personne.
Renseignements de solvabilité (35 %) : Il s’agit de votre historique de paiement, qui comprend toutes les dettes en cours et les soldes de cartes de crédit.
Utilisation du crédit (30 %) : Il s’agit du montant de crédit auquel vous avez accès par rapport au montant que vous utilisez réellement. L’idéal est de maintenir ce ratio à 30 % ou moins.
Antécédents de crédit (15 %) : Ils visent à savoir depuis combien de temps vous obtenez du crédit. Lorsque vous débutez, vous n’avez probablement pas d’antécédents de crédit, car vous êtes trop jeune pour demander un crédit (comme une carte de crédit ou un prêt automobile).
Enquêtes de crédit (10 %) : Chaque fois que vous faites une demande de crédit, les prêteurs demandent à consulter votre cote de crédit. C’est ce que l’on appelle une « enquête approfondie », qui aura une incidence sur votre cote de crédit. Le fait de demander plusieurs cartes de crédit ou prêts peut nuire à votre cote de crédit.
Dossiers publics (10 %) : Des factures impayées envoyées à une agence de recouvrement ou le fait de déclarer faillite auront un impact négatif sur votre cote de crédit.
Savoir comment sont calculées les cotes de crédit vous aidera à vous concentrer sur ce qui compte le plus, en particulier lorsque vous souhaitez faire passer la vôtre de faible à excellente.
2. Demander une carte de crédit avec garantie ou une carte de crédit d’étudiant
Vous vous demandez peut-être comment bâtir rapidement votre cote de crédit (comme tenter d’être l’athlète le plus rapide dans une compétition d’athlétisme!) Une façon d’y parvenir consiste à obtenir une carte de crédit avec garantie ou une carte de crédit d’étudiant. Essentiellement, une carte de crédit avec garantie vous oblige à verser un dépôt en espèces, qui agit comme un dépôt de garantie, mais elle fonctionne comme une carte de crédit ordinaire et vous permet d’établir vos antécédents de crédit.
Si vous prévoyez de fréquenter un cégep ou une université, vous pourriez avoir droit à une carte de crédit d’étudiant. Vous devez rechercher une carte de crédit qui ne comporte pas de frais annuels, un taux annuel effectif global (TAEG) peu élevé et des avantages comme des remises en espèces ou des primes de voyage.
3. Payer les factures à temps
Maintenant que vous savez que votre historique de paiement est le facteur le plus important dans le calcul de votre cote de crédit, pensez à mettre en place des paiements automatiques pour payer vos factures à temps. De cette façon, vous n’aurez pas à vous soucier des paiements en retard ou manqués qui pourraient nuire à votre cote de crédit.
4. Maintenir un solde peu élevé
Ce n’est pas parce que vous avez une carte de crédit que vous devez l’utiliser au maximum. Commencez par de petits achats que vous pouvez facilement payer, comme des billets de cinéma ou un lunch à l’extérieur. Idéalement, vous devriez maintenir votre ratio d’utilisation du crédit peu élevé, soit moins de 30 %. Ainsi, si la limite de votre carte de crédit est de 1 000 $, vous devez maintenir vos dépenses mensuelles à moins de 300 $.
5. Limiter les demandes de crédit
Évitez de faire trop de demandes de cartes de crédit ou de prêts (qu’elles soient approuvées ou refusées), car un trop grand nombre d’enquêtes approfondies réduira votre cote de crédit. Cela peut donner l’impression que vous avez des problèmes financiers ou que vous avez un grand besoin d’argent. Il est conseillé de ne demander que le crédit dont vous avez besoin et que vous êtes en mesure de rembourser.
En savoir plus : Comment rembourser ses dettes rapidement.
6. Surveiller les éventuelles inexactitudes dans son dossier de crédit
Pour terminer, une façon d’apprendre à améliorer votre cote de crédit est de vérifier s’il y a des inexactitudes ou des erreurs dans votre dossier de crédit. Lorsque vous recevez votre dossier de crédit, vous devez vérifier si vos renseignements personnels sont exacts. Assurez-vous également qu’aucun paiement « en retard » n’a été documenté si vous avez payé à temps et qu’aucun compte n’a été ouvert en votre nom à votre insu (ce qui pourrait indiquer un vol d’identité).
En règle générale, il est conseillé de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année auprès des deux agences d’évaluation du crédit afin de s’assurer qu’il est exact et à jour. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les signaler afin qu’elles soient corrigées.
Combien de temps faut-il pour obtenir une bonne cote de crédit?
En règle générale, il faut entre 30 et 90 jours pour que les données soient mises à jour dans votre dossier de crédit. Vous pouvez constater une augmentation ou une diminution de votre cote de crédit pendant cette période. Toutefois, lorsque vous débutez, cela peut prendre plus de temps, car vous ajoutez progressivement d’autres formes de crédit et payez davantage de factures. N’oubliez pas que de nombreux facteurs entrent dans le calcul de votre cote de crédit (comme l’utilisation du crédit), de sorte que celle-ci fluctuera de temps en temps.
Manière de vérifier sa cote de crédit au Canada
Lorsque vous atteignez l’âge de la majorité, vous pouvez consulter votre dossier de crédit et votre cote de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion gratuitement ou moyennant des frais minimes. Un autre moyen simple de surveiller votre cote de crédit consiste à utiliser l’une des applications de banque en ligne des grandes banques, comme RBC.
La patience est essentielle pour bâtir votre cote de crédit
En tant qu’ado, vous avez tout le temps nécessaire pour commencer à établir votre cote de crédit. Lorsque vous serez en âge de demander une carte de crédit, une carte de crédit avec garantie pourra vous aider à apprendre à gérer votre argent à l’aide du crédit. En attendant, demandez à vos parents de vous montrer comment ils règlent leurs factures mensuelles afin que vous puissiez comprendre ce qu’est vraiment la vie d’un « adulte »!
Avec de la pratique et de la patience, vous devriez être en mesure d’améliorer progressivement votre cote de crédit afin de pouvoir décrocher un nouvel emploi, louer un appartement et déménager ou avoir accès aux meilleurs taux d’intérêt lorsque vous serez prêt à emprunter pour une voiture. Lorsque vous serez plus âgé, vous regarderez en arrière et vous vous féliciterez d’avoir pris le temps d’apprendre et de bâtir votre cote de crédit.
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Cet article ne contient que des renseignements généraux et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou professionnel. Il convient de consulter un conseiller professionnel au sujet de votre situation particulière. Bien que les renseignements présentés soient considérés comme factuels et actuels, leur exactitude n’est pas garantie et ils ne doivent pas être perçus comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les opinions exprimées reflètent le jugement de l’auteur·e ou des auteur·e·s à la date de publication et sont susceptibles de changer. La Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées n’approuvent pas expressément ou implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, informations, produits ou services.
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