Obtenir une première carte de crédit est une étape importante. D’un côté, tu peux plus facilement commander des articles indispensables en ligne, te bâtir de solides antécédents de solvabilité, ce qui te permettra plus tard d’avoir ton propre appartement, et peut-être même amasser des points pour voyager. De l’autre, c’est une nouvelle responsabilité qui peut nuire à ta cote de solvabilité et favoriser ton endettement si tu ne fais pas attention à tes dépenses.
Tu te demandes si tu es prêt ? Les avantages et les risques d’avoir une carte de crédit et la façon de faire une demande pour obtenir une carte de crédit pour la première fois sont abordés dans ce guide. Tu y trouveras aussi des renseignements sur des sujets comme les exigences pour pouvoir demander une carte de crédit et les éléments à prendre en considération pour que tu puisses trouver la carte de crédit qui convient le mieux aux jeunes.
Points à retenir
- Tu dois avoir 18 ou 19 ans (selon l’endroit où tu habites au Canada) pour demander une carte de crédit.
- Il y a des avantages à avoir une carte de crédit (comme l’amélioration de ton flux de trésorerie, bâtir tes antécédents de solvabilité et gagner des récompenses) et des inconvénients (comme accumuler des dettes et peut-être nuire à ta cote de solvabilité).
- Avant de présenter une demande pour obtenir une carte de crédit, compare les différentes cartes. Examine les facteurs comme les taux d’intérêt, les frais, les protections, les limites et les récompenses.
- Pour demander une carte de crédit au Canada, tu pourrais avoir besoin d’être un résident canadien, d’avoir un certain niveau de revenu ou une bonne cote de solvabilité.
- Si tu n’as pas de cote de solvabilité (parce que tu es jeune ou que tu viens d’arriver au Canada) ou si tu as un revenu limité, tu pourrais tout de même être admissible à une carte pour étudiant, à une carte de crédit avec garantie ou à une carte avec cosignataire.
- La carte à puce prépayée Mydoh est une excellente solution de rechange sans risque à une carte de crédit pour jeunes.
Quel âge dois-tu avoir pour demander une carte de crédit ?
Avant de présenter une demande pour obtenir une première carte de crédit au Canada, tu dois avoir atteint l’âge de la majorité (c’est-à-dire l’âge auquel tu es légalement considéré comme un adulte) dans la province ou le territoire où tu habites.
L’âge de la majorité est de 18 ans dans ces provinces :
- Alberta
- Manitoba
- Ontario
- Île-du-Prince-Édouard
- Québec
- Saskatchewan
L’âge de la majorité est de 19 ans dans ces provinces et territoires :
- Colombie-Britannique
- Nouveau-Brunswick
- Terre-Neuve-et-Labrador
- Territoires du Nord-Ouest
- Nouvelle-Écosse
- Nunavut
- Yukon
Risques et avantages d’une carte de crédit
Il y a des avantages et des inconvénients à avoir une carte de crédit. La présentation d’une demande de carte de crédit dépendra de quelques éléments, comme ta situation financière, tes habitudes financières et ton niveau de responsabilité.
Avantages des cartes de crédit
Voici quelques-uns des avantages d’obtenir ta première carte de crédit :
Elle facilite le suivi de tes dépenses
Sur le relevé de ta carte de crédit ou dans l’application de ta banque, tu verras tous les achats que tu as faits. Tu n’as qu’à consulter ton compte pour savoir exactement où tu dépenses ton argent chaque mois.
Elle aide à contrôler ton flux de trésorerie
Contrairement aux paiements que tu fais avec ta carte de débit, les paiements faits avec une carte de crédit ne proviennent pas directement de ton compte bancaire. Tu as plutôt un délai de grâce (habituellement 21 jours) avant de devoir rembourser ce que tu as dépensé. Si tu vis d’un chèque à l’autre, une carte de crédit pourrait te donner un peu de souplesse pour t’acquitter de tes dépenses.
Elle aide à établir tes antécédents de solvabilité
Dès que tu as une carte de crédit, tu peux commencer à bâtir tes antécédents de solvabilité. Des antécédents de solvabilité que tu bâtis depuis longtemps et une bonne cote de solvabilité te donneront une meilleure chance de pouvoir louer un appartement ou obtenir un emploi. Cela signifie aussi que tu obtiendras probablement de meilleurs taux sur un prêt automobile ou une hypothèque plus tard.
Récompenses
De nombreuses cartes de crédit offrent des avantages sur chaque dollar que tu dépenses. Selon la carte, tu peux obtenir une remise en argent, des primes-voyages ou des récompenses en magasin.
Risques liés à une carte de crédit
Si tu n’as jamais eu de carte de crédit, il est important que tu connaisses certains des risques qu’une telle carte peut comporter avant d’en demander une.
Endettement excessif
Les cartes de crédit ont tendance à avoir des frais d’intérêt élevés, généralement d’environ 20 %. Si tu manques un paiement ou si tu ne rembourses pas ton solde en entier chaque mois, tu finiras, en raison des intérêts, par payer plus pour chaque chose que tu achètes, et tes dettes pourraient facilement s’accumuler au-delà de ce que tu peux gérer. Pour en savoir davantage sur le fonctionnement des intérêts, clique ici.
Détérioration de ta cote de solvabilité
Si tu manques des paiements ou si tu as un ratio d’utilisation de crédit élevé, en d’autres mots le crédit que tu utilises par rapport à celui qui est disponible est élevé, tu pourrais nuire à ta cote de solvabilité. La limite d’utilisation du crédit recommandée est de 30 %. Par exemple, si ta limite de crédit est de 1 000 $, tu dois savoir que ta limite d’utilisation recommandée s’élève à 300 $. Si tu fais trop de demandes pour obtenir des cartes de crédit dans un court laps de temps, ta cote de solvabilité pourrait aussi être compromise. On pourrait croire que tu cherches désespérément du crédit et que tu essaies de vivre au-dessus de ce que tu peux te permettre.
Risque de fraude
Si quelqu’un vole ta carte de crédit physique ou les renseignements de ta carte, tu pourrais finir par payer pour des achats que tu ne voulais pas faire. Il faut protéger tes cartes de crédit en gardant ton numéro d’identification personnel (NIP) et ton code de sécurité (numéro au verso de ta carte) à l’abri des regards, en faisant le suivi de tes dépenses dans ton compte en ligne et en signalant tous les frais que tu ne reconnais pas à ton institution financière.
Tu ne comprends pas parfaitement la différence entre crédit et dette ? Ce guide sur la dette pourrait t’aider.
Que devrais-tu considérer pour ta première carte de crédit ?
Beaucoup d’options te seront offertes lorsque tu présenteras une demande pour obtenir une carte de crédit au Canada pour la première fois. Voici des éléments à considérer avant de faire ton choix :
Taux d’intérêt concurrentiels
Le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) moyen d’une carte de crédit au Canada est de 19,99 %. Le taux de certaines cartes est plus élevé (29,99 % par exemple), tandis que le taux de certaines cartes de crédit à faible taux d’intérêt pourrait être aussi bas que 4,99 %. Un taux concurrentiel pour une personne ayant un bon crédit est inférieur à un TCA de 14 %. Si ta cote de solvabilité est excellente, tu devrais être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt faible. Attention aux offres de lancement, car le taux d’intérêt de certaines cartes peut augmenter après quelques mois.
Pour connaître la différence entre les intérêts que tu accumules et les intérêts que tu paies, jette un coup d’œil au guide sur les taux d’intérêt.
Aucuns frais ou frais peu élevés
Certaines cartes sont assorties de frais (et peut-être d’une récompense qui contrebalance les frais). Les autres cartes sont sans frais. Si pour toi les récompenses justifient les frais, vas-y. Par contre, tu pourrais aussi trouver une carte sans frais annuels qui offre des avantages comparables. N’oublie pas que des frais pour les opérations à l’étranger, les paiements en retard, les transferts de solde, les avances de fonds et les dépenses dépassant la limite de ta carte de crédit seront probablement portés à ton compte, quelle que soit la carte que tu as. (Par contre, si tu ne fais jamais ce type d’opérations, que tu paies toujours à temps et que tu dépenses en respectant la limite de ta carte, tout va bien aller!)
Cartes de crédit pour étudiant
Certaines cartes de crédit sont conçues spécialement pour les étudiants qui n’ont pas d’antécédents de solvabilité, et ce sont parfois les meilleures cartes de crédit pour les jeunes. Elles comportent souvent des récompenses et des protections semblables à celles des autres cartes, mais peuvent avoir des limites de dépenses moins élevées.
Protection des consommateurs et assurance
Ta carte pourrait offrir une protection de durée limitée sur certains nouveaux articles que tu achètes avec ta carte de crédit, comme un téléphone cellulaire ou un ordinateur. Il existe des exceptions pour certaines catégories d’achats, comme les aliments, les boissons et les animaux de compagnie.
Certaines cartes offrent aussi d’autres types de protection et d’assurance voyage (comme les annulations de voyage, les accidents et les pertes ou vols de bagages), une assurance pour la location de voiture, ou des garanties prolongées sur certains achats. Assure-toi de lire le texte en petits caractères avant de réserver ton prochain voyage!
Limite inférieure
Une limite (c.-à-d. le montant que tu peux emprunter en une seule fois) de seulement quelques centaines de dollars pourrait de convenir. Si tu paies toujours ton solde, cela te permettra de bâtir tes antécédents de solvabilité tout en t’empêchant de dépenser une grosse partie de ton argent (et de peut-être t’endetter).
Récompenses et remise en argent
Certaines cartes offrent des avantages comme une prime à l’adhésion, un pourcentage de remise en argent sur l’argent dépensé, des points pour des billets d’avion, une assurance sur la location de voiture ou des points primes sur des achats comme des produits d’épicerie ou de l’essence. Ces primes peuvent compenser des frais annuels si tu dépenses assez pour les accumuler, surtout si tu achètes déjà des choses qui te rapportent des primes, comme des billets d’avion ou de l’essence.
Tu penses que tu seras tenté de dépenser trop pour obtenir des choses gratuites dont tu n’as pas besoin? Une carte avec récompenses pourrait ne pas te convenir. Tout d’abord, trouve la différence entre tes besoins et tes désirs, et pense à un moyen qui pourrait t’aider à te sentir moins enclin à dépenser.
Que regardent les sociétés de cartes de crédit lorsqu’elles approuvent une demande ?
En plus de ton âge, qui doit être l’âge de la majorité ou plus, il y a quelques autres exigences en matière de cartes de crédit au Canada dont toute institution financière doit tenir compte avant d’approuver une demande. Les voici :
Statut de résident
Tu dois être un citoyen canadien ou un résident pour demander une carte de crédit. Si tu n’as qu’un statut de résident temporaire, tu pourrais quand même obtenir une carte de crédit, mais ta demande pourrait nécessiter des renseignements supplémentaires et l’examen de la demande pourrait demander plus de temps.
Situation d’emploi et revenu annuel brut
Que tu sois étudiant dans un établissement postsecondaire, que tu aies un emploi à temps partiel ou que tu travailles à temps plein, l’émetteur de cartes de crédit voudra le savoir. Certaines cartes de crédit comportent aussi des exigences de revenu minimum.
Crédit (antécédents de solvabilité)
Ton institution financière examinera ton historique de dépenses, ce qui pourrait avoir une incidence sur le type de carte de crédit que tu pourras obtenir. Une carte de crédit de base ou une carte de crédit avec garantie (sur laquelle tu déposes une somme d’argent avant de l’utiliser) peut être ta seule option si un ou plusieurs des facteurs suivants s’appliquent à toi :
- Tu es nouveau au pays et tu n’as pas d’antécédents de solvabilité au Canada.
- Tu es jeune et c’est ta première demande pour obtenir une carte de crédit.
- Tu as déclaré faillite au cours des six ou sept dernières années.
- Tu as seulement été un utilisateur autorisé sur une carte de crédit d’une autre personne (par exemple, un parent ou un conjoint) et tu n’as pas établi tes propres antécédents de solvabilité.
Que dois-tu faire pour demander une carte de crédit au Canada ?
Que tu fasses une demande pour obtenir une carte de crédit en ligne ou en personne, tu devras avoir certains renseignements en main. Rassemble les renseignements suivants pour être bien préparé :
- Nom officiel complet
- Date de naissance
- Adresse courriel
- Adresse de résidence au Canada
- Numéro d’assurance sociale (NAS) ou autre numéro d’identification émis par le gouvernement
- Renseignements sur l’emploi (titre de fonction et coordonnées de ton employeur)
- Renseignements sur ton revenu (bulletins de paie) ou estimation si tu travailles à temps partiel
Si tu présentes une demande en personne, assure-toi d’apporter les documents attestant de tous les renseignements mentionnés ci-dessus.
Comment demander une carte de crédit ?
Il est assez simple de demander une carte de crédit. Voici la marche à suivre :
- Tiens compte de tes limites d’admissibilité à une carte de crédit en fonction de ton statut de résident, de ton niveau de revenu et de ta cote de solvabilité. Pour vérifier ta cote de solvabilité, tu peux habituellement demander à TransUnion ou à Equifax un rapport gratuit une fois par année.
- Compare les cartes de crédit en ligne en fonction des taux d’intérêt, des frais, des protections, des avantages et de ton admissibilité. De nombreuses institutions financières ont des tableaux comparatifs sur leur site Web. Tu auras probablement peu de choix pour ta première carte de crédit.
- Rassemble tes documents personnels, soit ta pièce d’identité, ton numéro d’assurance sociale (NAS), une preuve d’adresse, etc.
- Fais une demande en ligne ou en personne à ton institution financière.
Combien de temps faut-il compter pour obtenir une carte de crédit ?
Ta demande pour obtenir une toute nouvelle carte de crédit pourrait être approuvée en quelques minutes, ou cela pourrait prendre quelques jours, surtout si tu présentes une demande en ligne en dehors des heures d’ouverture ou si l’émetteur de la carte de crédit a besoin de plus de renseignements. Une fois ta demande approuvée, tu devrais recevoir ta carte par la poste dans les sept à dix jours ouvrables.
Que faire si ta demande est refusée?
Ne te sens pas mal si ta demande est refusée. Ce sont des choses qui arrivent! La raison la plus courante : ta cote de solvabilité est trop faible pour la carte que tu souhaites obtenir. Cela peut aussi être dû à ton niveau de revenu, à ton statut de résident ou à des renseignements qui ne correspondent pas à ton rapport de solvabilité dans ta demande.
Si ta demande est refusée, tu peux faire deux ou trois choses :
- Tu peux demander une carte différente dont le revenu ou la cote de solvabilité requis sont moins élevés, comme une carte d’étudiant.
- Tu peux demander une carte de crédit avec garantie (puisque la plupart des gens sont approuvés s’ils peuvent payer le dépôt) et augmenter ta cote de solvabilité, puis présenter une nouvelle demande de carte sans garantie de ton choix dans quelques années.
Autres options de carte de crédit
Si ta demande pour obtenir une carte de crédit a été refusée ou si tu crains de ne pas être prêt à assumer cette responsabilité financière, il y a d’autres options.
Devenir un utilisateur autorisé sur la carte d’un parent
Si un de tes parents t’autorise à utiliser sa carte de crédit, cela signifie que tu peux dépenser jusqu’à concurrence de son plafond de crédit et que tous tes achats seront traités sur le même relevé. Avec cette option, il peut être difficile de dire qui dépense quoi. De plus, tu ne profites pas de l’occasion de te bâtir des antécédents de solvabilité solides.
Avoir un cosignataire sur ta carte de crédit
Le fait d’avoir un parent ou un tuteur qui a un bon dossier de crédit comme cosignataire de ta carte de crédit augmentera tes chances d’obtenir une approbation. Ce sera ta propre carte de crédit, et tu auras l’occasion de te bâtir des antécédents de solvabilité solides. Par contre, si tu ne peux pas rembourser les fonds, le cosignataire sera responsable de tes dettes.
Obtenir une carte de crédit avec garantie
Il s’agit habituellement d’une option pour une personne sans antécédents de crédit (comme un jeune, un nouvel arrivant au Canada ou une personne qui a récemment déclaré faillite). Une carte de crédit avec garantie nécessite un dépôt. Si tu ne fais pas tes paiements, l’institution financière utilisera le dépôt pour couvrir tes dettes. Une carte de crédit avec garantie peut t’aider à obtenir du crédit ou à améliorer une mauvaise cote de solvabilité afin que tu puisses obtenir une carte de crédit sans garantie plus tard.
Différence entre une carte à puce prépayée et une carte de crédit
La Carte à puce prépayée Mydoh est une solution de rechange à une carte de crédit. Elle offre la même flexibilité, mais comporte des différences importantes.
Comment la carte à puce prépayée se compare-t-elle à une carte de crédit ?
- Elle peut être utilisée partout où Apple Pay est accepté et peut être utilisé pour faire des achats en ligne.
- Tu peux suivre tes dépenses sur ton téléphone dans l’application Mydoh.
En quoi la carte à puce prépayée est-elle différente ?
- La carte à puce préparée est rechargeable, comme une carte de crédit avec garantie.
- Comme tu dois payer à l’avance, tu ne t’endetteras pas avec une carte à puce prépayée.
- Tu ne bâtiras pas tes antécédents de solvabilité, mais tu n’affaibliras pas ta cote de solvabilité en raison d’un ratio d’endettement élevé.
Si tu n’es pas prêt à obtenir ta propre carte de crédit et que tu as moins que l’âge de la majorité, la carte à puce prépayée Mydoh est une option sans risque qui te donne la liberté de magasiner en ligne et de prendre l’habitude de suivre tes dépenses.
En conclusion
Tu as probablement déjà entendu l’adage « Un grand pouvoir implique de grandes responsabilités ». Cela s’applique aussi aux cartes de crédit. Lorsqu’elles sont utilisées de façon appropriée, elles peuvent faciliter le magasinage et le paiement des factures, te permettre d’établir ton crédit pour t’aider à l’avenir et parfois t’offrir de belles récompenses. Lorsqu’elles sont utilisées de façon déficiente, elles peuvent contribuer à un gros endettement, rapidement.
Avant de présenter une demande pour obtenir de carte de crédit, assure-toi d’être prêt à assumer cette responsabilité. Et si tu n’es pas encore rendu là, ce n’est pas un problème. Quelle que soit ta situation, Mydoh peut t’aider à en apprendre davantage sur l’argent afin de prendre le contrôle de tes finances, aujourd’hui et demain.
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